Icma.az, ссылаясь на сайт Haqqin, передает.
Афинский философ, один из «семи мудрецов» Древней Греции Солон навсегда вписал свое имя в историю благодаря своей сисахфии – реформы, отменившей долговое рабство и освободившей целое поколение греков. Аттика выдохнула, тысячи греков, ранее проданных в рабство чужеземцам, вернулись в Афины. С конца шестого века афиняне утратили возможность отдавать в залог собственное тело, свобода и права граждан стали сакральны, зарождалась классическая демократия.
Последней страной, на законодательном уровне запретившей рабство – стала Мавритания, которая не решалась перевернуть, пожалуй, одну из самых позорных страниц истории человечества вплоть до 1981 года. В цивилизованном мире стараются не вспоминать о рабстве уже два века. Но стали ли люди от этого свободнее? Во многих странах люди и сегодня неосознанно или в силу разных жизненных обстоятельств попадают в долговое рабство различных финансовых институтов. Они вынуждены работать от рассвета до заката, зачастую на двух работах, а все заработанные деньги в конце месяца отдавать финансовым организациям, в лучшем случае оставляя крохи на скромное жилье, одежду и скудное пропитание. Древнегреческое рабство от современного отличается условностями, жизнь раба беспросветна и зиждется лишь на мнимой надежде однажды себя выкупить.
«Я часто сравниваю свою жизнь с жизнью раба в Древнем Риме или каком-то греческом полисе. Современная финансовая система проигрывает с большим отрывом. В древности хозяин был обязан обеспечить тебя хотя бы кровом, едой и одеждой. Сегодня же ты остаешься один на один со всеми проблемами», - признается Самир, попросивший не указывать его фамилии, поскольку работает на престижной должности в ведущей нефтегазовой компании страны.
Несколько лет назад первый герой нашей истории столкнулся со сложными жизненными обстоятельствами, из-за чего взял кредит в одном из местных банков, просрочил его и попал в черный список. Обладая незаурядными интеллектуальными способностями и имея престижную должность в крупной компании, Самир уже несколько лет не может выбраться из долговой ямы, постарел не по годам, а улыбка с лица некогда полного жизни 38-летнего мужчины исчезла навсегда.
Самир уже несколько лет не может выбраться из долговой ямы, постарел не по годам, а улыбка с лица некогда полного жизни 38-летнего мужчины исчезла навсегда
«Это абсурдная ситуация. По сути, наши банки рядом с гражданином лишь когда у него в жизни все относительно хорошо. Но стоит ему оступиться, столкнуться с вызовом жизни – то все, система не прощает ошибок. У меня достаточно высокая по азербайджанским меркам зарплата, а весь мой суммарный долг не превышает и десятимесячных окладов. Но банки не выдают кредит из-за просрочки, я в черном списке. У них единая система клиентов и, получив отказ в одном банке, бессмысленно обращаться в другой, даже если там работает твой родной брат. Пришлось идти сначала к ростовщикам, ломбардам и небанковским кредитным организациям. И сегодня моей зарплаты и доходов с подработок уже не хватает, чтобы погасить начисляемые проценты, оплатить квартиру, заполнить холодильник. Не помню, когда я себе что-то покупал. Очень устал, единственное, что не дает опустить руки и продолжать бороться, это малолетний ребенок», - рассказывает Самир, выговаривая последнюю фразу чуть громче предыдущих, словно пытаясь придать ей пущей убедительности.
Несколько лет назад на азербайджанском рынке появилось новое явление – небанковские кредитные организации, специализирующиеся на кредитах до зарплаты, которые довольно распространены во многих странах мира. На первый взгляд, крайне полезная и необходимая штука. Допустим, до зарплаты считанные дни, а вас пригласили на свадьбу. Если вы самодостаточный человек, всегда привыкли рассчитывать исключительно на свои силы и просто не любите обращаться к кому-либо из знакомых за финансовой помощью - то кредит до зарплаты самый оптимальный выбор. Да, проценты выше банковских, да придется возвращать в кратчайшие сроки (не дольше 45 дней - ред.). Ну вернете вы на взятые 200 лишние 50 манатов и забудете. Все в целом довольны. Но именно в Азербайджане из-за совокупности факторов, главный из которых - финансовая неграмотность населения, микрокредитные организации приобрели уродливую форму и снискали дурную славу. Бизнес довольно рисковый, но прибыльный, из-за чего буквально за несколько лет такие конторы стали множиться как грибы после обильного дождя в лесу.
«Несколько лет назад я оказался в крайне неловкой ситуации. Будете смеяться, но тогда мне было не до смеха. Всегда считал себя довольно рассудительным и бережливым человеком. Зарабатывал достаточно и, учитывая мой скромный образ жизни, денег всегда хватало. Довелось мне влюбиться и в аккурат перед днем рождения девушки. До зарплаты еще неделя, ну я и взял, по совету друга, кредит в размере 500 манатов. Как раз хватило на ресторан и солидный подарок. Закрыл я займ уже через неделю, переплатив что-то около сотни. Последовавший конфетно-букетный период ознаменовался еще одним займом. Когда я осознал, что мои заработки не поспевают за запросами моей возлюбленной, было уже поздно, я был должен сразу нескольким микрокредитным организациям и перекрывал старые займы, беря новые. Я пробыл в этом долговом рабстве почти год, отдавая разным финансовым организациям больше трети своей зарплаты. С девушкой мы к тому времени уже расстались, любовь довольно быстро отступила, чего не скажешь о долгах. Пришлось обращаться за помощью к родителям. А мне уже давно не 18 лет!», - с усмешкой вспоминает Мехман, коллега по цеху автора данной статьи.
Первые небанковские кредитные организации, специализирующиеся конкретно на кредитах до зарплаты, появились в Азербайджане 5-6 лет назад. Но именно в последние годы их количество стало расти. Приведем лишь некоторые продукты этих НБКО по мере убывания их популярности - AzPulmat, Manato, Payonix, KredAgro, Onepoint, TezPul, City Finance, Alpara, Almanat. В каждом из них человек может получить сумму до 500 манатов, буквально за считанные минуты. Выплачивать придется с процентами, которые могут достигать 100 % (!). Согласно последним статистическим данным, среднемесячная заработная плата в Азербайджане составляет 1175 манатов. Если пройтись по «глубинному Тиктоку» и другим сегментам азербайджанских соцсетей, периодически натыкаешься на жалобы граждан касательно деятельности микрокредитных организаций. Абсолютное большинство жалоб приходится на действия сотрудников колл-центров, которые обзванивают просрочивших выплаты клиентов и в грубой форме требуют немедленно погасить задолженность. Если оплата не будет получена, могут позвонить на любой из контактов в вашей телефонной книге – вы сами даете добро на эти действия, принимая условия заключаемого соглашения.
Абсолютное большинство жалоб приходится на действия сотрудников колл-центров, которые обзванивают просрочивших выплаты клиентов и в грубой форме требуют немедленно погасить задолженность
«Мой молодой человек начал увлекаться азартными играми. Если раньше наши вечера проходили в уютной домашней атмосфере за фильмами и суши, то в один момент он замкнулся в своем телефоне и крутил слоты в онлайн казино. Чтобы сохранить внимание любимого и общие интересы, я тоже зарегистрировалась и начала играть. Что сказать, да – дура! Никогда бы не подумала, что я настолько азартный человек. Игра овладела мной, я не могла сидеть на работе и постоянно мыслями переносилась на наш диван, где в объятиях любимого крутила эти дурацкие слоты. Довольно скоро у нас закончились деньги, я взяла банковский кредит, а потом полезла в микрозаймы. Сначала один, затем второй и через пару недель я была зарегистрирована во всех приложениях, где выдавали деньги. Наша любовно-азартная идиллия продлилась всего пару месяцев. Начали поступать звонки от сотрудников этих кредитных организаций с требованием вернуть взятые и спущенные на воздух деньги. А откуда я их возьму? Мой молодой человек успокаивал, что можно не платить и они ничего не сделают. Ты знаешь, что в итоге они сделали? Обзванивали моих знакомых и родственников, рассказывая, что у меня долги, которые надо закрыть. Это был вселенский стыд. После этого случая, я навсегда завязала с азартными играми. Но до сих пор расплачиваюсь с долгами, благо мне в этом помогает мой новый парень», - рассказывает Севиль, менеджер среднего звена в местной небольшой туристической компании.
Люди с нестабильной психикой или с зависимостями, будь то алкогольная, наркотическая или игровая, находятся в более уязвимой ситуации. Зачастую, они не могут отдавать отчет своим действиям из-за чего тяжелее справляются и с их последствиями. Это, по всей видимости, понимают и в Центральном банке Азербайджана. В процессе написания статьи в информагентстве Trend вышло интервью директора Департамента регулирования рыночного поведения ЦБА Тамерлана Алиева, в котором он анонсировал новые правила, которые предоставят возможность гражданам добровольно устанавливать ограничение (самозапрет) на дистанционное получение потребительского кредита и увеличение кредитного лимита. Сильно напоминают правило самоисключения, работающее практически во всех лицензионных игорных заведениях европейских столиц.
О том, какие еще меры были осуществлены в последние годы с целью регулирования сферы ежедневных кредитов мы решили узнать у самого Центробанка, отправив соответствующий запрос. Пришедший ответ публикуем без изменений.
«Решениями Правления Центрального банка Азербайджанской Республики от 15.11.2024 были утверждены «Правила пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций» и «Правила управления кредитными рисками в небанковских кредитных организациях», которые вступили в силу 25.11.2024.
В Правилах впервые были определены понятие краткосрочных «ежедневных» кредитов, максимальные пределы по сумме, сроку и ежедневной процентной ставке, а также установлены более строгие пруденциальные нормативы в отношении таких кредитов.
Согласно подпункту 2.1.5 «Правил управления кредитными рисками в небанковских кредитных организациях», ежедневная процентная ставка по ежедневным (краткосрочным) кредитам может составлять максимум 0,3%, срок — 45 дней, сумма — 500 манатов, а валютой кредита может быть исключительно национальная валюта. Одним из других требований в отношении ежедневных кредитов является то, что общая сумма всех платежей, подлежащих осуществлению по кредиту, не должна превышать 100% основной суммы долга. Кроме того, запрещена выдача ежедневного кредита лицу, имеющему действующий ежедневный кредит. Установлено, что новый ежедневный кредит может быть выдан этому лицу только спустя 3 рабочих дня со дня полного погашения данного кредита.
Люди с нестабильной психикой или с зависимостями, будь то алкогольная, наркотическая или игровая, находятся в более уязвимой ситуации
В то же время, согласно требованиям пункта 9.6 «Правил пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций», ежедневные (краткосрочные) кредиты в момент их выдачи классифицируются как «активы под наблюдением», а в случае просрочки на 1 (один) день — как «безнадежные активы», что является более строгим требованием по сравнению с резервированием других кредитов, предусмотренным указанными Правилами. Наряду с регулированием и надзором за деятельностью небанковских кредитных организаций (НБКО), Центральным банком также принимаются меры в направлении их развития. При необходимости проекты изменений в нормативно-регуляторную базу внедряются посредством детальной коммуникации с сектором».
Одним из самых сложных моментов при написании данной статьи было найти и уговорить на беседу участника рынка ежедневных кредитов. Фраза о том, что «деньги любят тишину», здесь воспринимается буквально, однако на условиях анонимности представитель одной из НБКО согласился ответить на наши вопросы. Представителем индустрии, которую многие считают воплощением современного зла, оказался достаточно эрудированный молодой человек, безупречно ориентирующийся во всех механизмах этого бизнеса. И хотя временами разговор моего собеседника сильно напоминал заверения товарища Саахова из гайдаевской «Кавказской пленницы» о том, что в его районе никаких дедушкиных обычаев и бабушкиных обрядов уже не встретишь, он последовательно пытался доказать: рынок ежедневных кредитов вовсе не является той бездушной машиной, какой его привыкло представлять общество.
На рынке действительно существует несколько НБКО, которые выстраивают свою игру в долгую. Они не гонятся за высокими процентами и сиюминутной прибылью, отдавая предпочтение стабильному заработку и цивилизованному бизнесу. Приводимые мною аргументы встречались контраргументами: «Да, слышал, раньше так некоторые грешили. Но времена Дикого Запада давно прошли – шериф навел порядок». Под шерифом явно подразумевался Центробанк Азербайджана.
В конце 2024 года Центробанк ввел жесткую регуляцию рынка, обязав НБКО создавать 100% резерва на общий долг просроченного кредита уже в первый день просрочки. Резервы уменьшают пруденциальный капитал, а по пруденциальному капиталу есть нормы. Спустился ниже нормы, предупреждение и 3 месяца на исправление ситуации. Не исправил, прощай лицензия. А исправлять непросто. Собеседник отмечает, что Центробанк комплексно подошел к регуляции. Большой кредит для увеличения пруденциального капитала не возьмешь. Здесь тоже ограничения. Не грамотно выдавал ежедневные кредиты, владельцам придется докинуть в уставной капитал много денег. Новые правила построены таким образом, что в НБКО вынуждены хорошо подумать, кому и сколько выдавать.
Правила регуляции коснулись и другого аспекта, на который приходилось большинство жалоб клиентов. НБКО теперь не могут беспокоить людей из вашей телефонной книги на выбор сотрудника колл-центра. Вы сами представляете номера людей, через которых вас могут найти в случае, если не дозвонятся до вас самих. Таким образом, большинство жалоб подобного характера уже устарели.
Центробанк фактически привязал к каждому НБКО одного куратора, который тщательно проверяет соблюдение правил. Если ваши права были нарушены, можно смело жаловаться в Центробанк. Со слов моего собеседника, Центробанк изучает каждую жалобу. Вместе с тем, он с сожалением отметил, что некоторые граждане злоупотребляют этим, наивно полагая, что, написав жалобу, им либо сделают скидку, а то и вовсе простят долг.
Сегодня в Азербайджане одни из самых строгих мер регулирования в регионе и за его пределами
Регулятор также установил максимальную планку процентов, которые могут быть начислены за просрочку взятого займа. А максимальная сумма займа ограничена пятьюстами манатов. Более того, в случае просрочки, никто с паяльником охотится за вами не будет. Будут звонить, напоминать, просить погасить задолженность. И так по кругу 90 дней. Игнорирование грозит судебным разбирательством, и, по признанию собеседника, «до суда доходит менее одного процента случаев.
«Товарищ Саахов» отмечает, что отсутствие достаточных регуляционных мер в Азербайджане – тоже миф. Сегодня в Азербайджане одни из самых строгих мер регулирования в регионе и за его пределами. Это сильно бьет по доходам самих НКО, но вместе с тем, оздоравливает весь сектор. И судя по последнему интервью представителя Центробанка – данные регуляции будут ужесточаться.
Под конец затянувшейся встречи, несмотря на уже почти закончившийся рабочий день, на телефон собеседника поступает звонок. «Куратор из Центробанка» - вздыхает он, и встает со стола.
Вернувшись, слегка раздраженный собеседник, словно желая поставить точку в нашей затянувшейся беседе произнес свой последний монолог: «Не нужно лепить из нас абсолютное зло. Мы –легальный и жестко регулируемый бизнес. Можно спорить о морали, процентах, можно критиковать рынок, но нельзя отрицать очевидное: мы работаем в рамках закона и под постоянным контролем регулятора. Не будет нас - люди не перестанут занимать деньги. Они просто пойдут в ломбарды, ростовщикам или к той самой старухе-процентщице. И вот там уже нет ни правил, ни надзора, ни гарантий. Никто не защитит заемщика, если что-то пойдет не так».
Он замолчал. Спорить с этим тезисом было можно. Игнорировать его – уже сложнее.