Потребительское кредитование растет и дорожает

Кредитный портфель банков и небанковских кредитных организаций демонстрирует рост по итогам прошлого года, а в нынешнем тенденция продолжилась. Причем, растут не только кредитные портфели, но и процентные ставки по займам.

Если приглядеться к отчетности Центробанка, в январе этого года общая сумма выданных кредитов превысила 29,3 млрд манатов, т.е. еще на 0,1%. При этом выросли и портфели проблемных долгов – на конец января токсичные кредиты превысили 475 млн манатов, демонстрируя достаточно резкий рост на 5,8%. Данные главного банка являют существенный перевес кредитов в национальной валюте – на манатные займы приходится львиная доля всего финансирования, а кредиты в иностранных деньгах сократились еще на 1,8% в январе. На них приходится лишь 4 млрд 434,9 млн манатов.

Обращает на себя внимание существенный перевес частного банковского кредитования, причем, сохраняется тенденция резкого преобладания и роста потребительских кредитов. На кредиты домохозяйствам приходится 17 млрд 147,7 млн манатов. Для сравнения, кредитование сельского хозяйства уложилось в сравнительно скромные 577 млн манатов, а финансирование по линии банков промышленной и производственной сферы не превышает 2 млрд 279,67 млн манатов.

Кредитование не только растет в объемах, но и дорожает, считает депутат и эксперт Вугар Байрамов: «Хотя последние годы и высказывались ожидания о понижении процентных ставок по кредитам, стоимость заемных средств не только не падала, но продолжала расти. Мониторинги, например, показывают, что в банках, и особенно это касается системно значимых кредитно-финансовых структур, наблюдается заметный рост процентных ставок по потребительским кредитам. Удорожание кредитов подтверждается и официальными данными Центробанка».

По его словам, коммерческие кредитно-финансовые структуры в январе позапрошлого года имели кредитный портфель в размере 19 млрд 594 млн манатов. Тогда, по данным регулятора, средний процент по кредитам в республике составлял 12,27%. Уже через год, по оценкам главного банка, общий портфель кредитов местных банков был на уровне 23 млрд 182 млн манатов, а ставка выросла до 12,58%. Наконец, на начало января текущего года кредитный портфель достиг 27 млрд 477 млн манатов, а проценты по банковским займам повысились до 13,19%.

«Как видите, средняя процентная ставка по кредитам по стране за последние два года подросла с 12,27% до 13,19%, — уточняет парламентарий. — Притом, что на среднюю стоимость заемных денег влияют ставки по долгосрочным займам на покупку жилья и льготного финансирования в реальном секторе экономики. Потому стандартный кредит, оформляемый сегодня финансовой структурой на рядового потребителя, обходится дороже, а средняя ставка потребительского кредитования выше заявленной по стране».

В. Байрамов считает, что повышение процентных ставок по кредитам во многом обусловлено относительным подорожанием привлекаемых банками средств. «За последний год мы наблюдаем рост процентных ставок по депозитам в системно значимых банках страны, что не могло не сказаться на стоимости выдаваемых кредитов», — свидетельствует он. По мнению парламентария, для оптимизации стоимости кредитов достаточно расширить доступность дешевых средств для финансовых структур.

Как показали реалии, процентные ставки наших коммерческих банков не думают падать, но охотно повышаются, вызывая привычное недовольство заемщиков. Однако высокие проценты во многом обусловлены растущим спросом, поскольку деньги – тот же товар. Растущая потребность в этом банковском продукте обычно приводит к его вздорожанию, считает экономист Пярвиз Гейдаров. Он напомнил, что в этом сегменте тоже действуют законы спроса и предложения. «Повышение спроса играет ключевую роль для формирования цен и процентных ставок. Высокие проценты означают высокую стоимость денежной массы. Если приглядеться к текущей ситуации, спрос на потребительские кредиты у нас достаточно высокий, а значит и процентные ставки кредитно-финансовых структур не могут оставаться на низком уровне».

Наконец, по словам экспертов, многие местные банки не могут похвастать избытком ликвидности. Исключение составляют только крупные финансовые структуры, тогда как масса коммерческих финоргазинаций не имеет такой возможности, и поэтому далека от практики удешевления заемных средств.

Есть и другой нюанс: На сегодняшний день львиная доля – больше 70% выдаваемых коммерческими банками кредитов приходятся на Баку, а регионы остаются в аутсайдерах банковского кредитования. Из-за высокой степени рисков финансисты предпочитают столицу регионам страны, ведь в Баку и на Абшероне сконцентрирован еще и самый высокий по республике платежеспособный спрос. Еще одной причиной слабого финансирования регионов является недостаток залогового имущества, считает В. Байрамов. По его словам, банки по-прежнему не заинтересованы финансировать стратегически важные сферы нашей экономики.