Долги на весах доходов

Финансовая устойчивость без кредитных перегибов

Центральный банк констатирует новый рост проблемных долгов. Хоть в банковском секторе страны и продолжилась политика дальнейшего усиления курса на более строгие стандарты предоставления средств по всем категория кредитов населению, включая кредитные карты, токсичная задолженность выросла по результатам уходящего года.

Усиление консервативной политики в сфере потребительского кредитования все это время выражалось преимущественно в подорожании заемных денег, о чем свидетельствует недавняя отчетность главного банка. Но даже более придирчивый формат финансовых отношений банков с заемщиками, судя по данным регулятора, не мешает стабильному повышению доли проблемных долгов.

По сводкам Центробанка, общая сумма просроченных кредитов на начало декабря достигла 557,6 млн манатов, увеличившись за месяц на 2,35%. Причем, с начала года проблемная задолженность выросла на 24,2%, а в годовом выражении - на 12,3%. Одновременно слегка увеличилась и ее доля в общем кредитном портфеле банков: к концу ноября она составила 1,8% против 1,7% месяцем ранее. Для сравнения, на конец прошлого года упомянутый показатель находился на уровне 1,5%, а в ноябре прошлого года достигал 1,7%.

Для борьбы с этой напастью и стабилизации рисков потребительского кредитования с января текущего года Центробанк анонсировал укрепление механизмов денежно-кредитной политики, включая расширение количества устойчивых финансовых инструментов. Среди них - запуск нового механизма макропруденциального контроля (комплекс превентивных мер, направленных на минимизацию рисков финансовой системы – ред.), подразумевающий активацию с марта контрциклического буфера капитала на уровне 0,5% от совокупного капитала и капитала первого уровня банков.

При этом с прошлого года финансовый регулятор задействовал проверенную международную практику агентского банкинга. Для этого была разработана полновесная правовая база, предполагающая также изменения в «Правилах управления кредитными рисками банков». По уточнению главного банка, модель предсказания финансового поведения заемщиков увеличивает возможности финансовых институтов кредитовать индивидуальных предпринимателей и население на основании прогнозируемых доходов.

Однако уровень долговой нагрузки населения находится у нас на низком уровне по сравнению с экономически развитыми странами, уверен директор Департамента финансовой стабильности Центрального Банка Азербайджана (ЦБА) Атахан Гасанов.

По его словам, суммарный кредитный портфель банков составляет порядка 30 млрд манатов, а потребительские кредиты оцениваются в 9,3 млрд манатов: «Если разделить эту цифру на валовой внутренний продукт, то доля потребительских кредитов составит 7-8%. Сравнивая упомянутый показатель со странами, где применяется «бенчмаркинг», глубина кредитования в нашей стране низкая, а значит, есть потенциал для его роста, и этого не следует избегать».

Дело в том, говорят в Центробанке, что кредитование, особенно розничное, следует выстраивать на принципах «здоровой и ответственной» финансовой политики. Если проще, долговая нагрузка населения должна соотноситься с реальными доходами заемщиков - именно этот подход лежит в основе пруденциальных требований регулятора и направлен на предотвращение избыточной закредитованности. Для этого регулятор регулярно отслеживает динамику кредитования домохозяйств и качество банковских кредитных портфелей.

На данный момент суммарно проблемная задолженность у нас ниже средних значений пятилетней давности. И несмотря на умеренный годовой рост, текущий показатель не чреват рисками для банковской системы. Анализы показывают, что кредитная задолженность населения в целом сохраняется на устойчивом уровне и, по оценкам банка, не уклоняются от его принципов.  К сказанному стоит добавить, что на протяжении четырех лет в стране действует лимит долговой нагрузки и ежемесячные платежи по кредитам не могут превышать 70% дохода. По оценкам регулятора, упомянутая мера эффективно сдерживает риски чрезмерной закредитованности населения.