Долги под контролем: граждане Азербайджана будут получать СМС о задолженностях ЭКСПЕРТ

Глава государства утвердил изменения в закон о кредитных бюро, позволяющие гражданам получать бесплатные уведомления, ухудшающие их кредитную историю.

Впредь заемщиков собираются оперативно информировать о негативных данных, поступающих в организацию по оказанию услуг формирования, обработки и хранения кредитных историй.

Кредитное бюро – это коммерческая организация. Она занимается сбором, обработкой и распространением сведений, причастных к кредитной истории граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю платежей, а также случаи непогашения кредита, банкротства и пр.

Она решает три основные задачи – база данных помогает банкам получать необходимые сведения о потенциальных заемщиках и таким образом она помогает уменьшить кредитные риски.

Зная кредитную историю клиента, финансовая структура может адекватно оценить его платежную дисциплину и решить, стоит ли выдавать кредит. Таким образом, банки могут уменьшить свои расходы, связанные с поиском информации о клиенте, а это в свою очередь влияет на стоимость кредита. Наконец, повышается уровень дисциплины заемщиков – клиент понимает, что, если не выполнит свои обязательства, навсегда утратит репутацию в банковском секторе.

В нашей стране первая такая коммерческая структура появилась только в 2018 году после принятого в 2016-ом порядка применения закона о кредитных бюро. На тот момент упомянутая практика широко применялась во всем мире. При этом нельзя сказать, что в стране отсутствовали системные данные о заемщиках, поскольку еще с 2005 года началось формирование кредитных историй заемщиков в Службе централизованного кредитного реестра (ЦКР). Реестр охватывает весь спектр информации о банках, небанковских кредитных организациях, заемщиках, владельцах крупных пакетов участия в капитале заемщиков, кредитах и залогах по ним.

Так что у нас уже был кредитный реестр, аккумулирующий всю информацию о выданных кредитах, но этого оказалось недостаточно. Частное кредитное бюро было создано на базе уже существующего. Т.е. по факту коммерческой структуре - ООО «Азербайджанское кредитное бюро» (АКБ) были безвозмездно переданы все данные о заемщиках, собранные государственной структурой. На данный момент учредителями бюро являются восемь банков с долей по 12,5 процентов каждый – «Международный банк Азербайджана», Bank Respublika, Xalq Bank, Kapital Bank, PAŞA Bank, Rabitəbank, Unibank и Ziraat Bank. Летом этого года бюро отчиталось, что получило за истекшие пять лет 177 млн запросов. 

Возвращаясь к недавнему новшеству, сейчас принято решение бесплатно информировать заемщиков о негативных деталях их кредитных историй с привлечением мобильных операторов. На самом деле доступ к своей кредитной истории они имели и раньше, поскольку стараниями Центробанка на его портале электронных услуг можно просмотреть историю исполнения обязательств по кредитам и займам в Централизованной системе кредитного реестра (ЦКР), используя ASAN Login.

Сообщалось также о начале работы специальной платформы цифровых кредитных историй, запущенной по линии АКБ. Регистрируясь в этой системе с помощью SIMA или ASAN imza, пользователи получают цифровой доступ к информации о себе, собранной в бюро. Они могут просматривать кредитные отчеты, получать их в виде PDF и даже пересылать кредитный отчет с электронной почты бюро по другим адресам. Похоже, с подключением к этому мобильных операторов, гражданам не придется утруждать себя регистрацией и поиском негативной информации – ее они будут получать бесплатно и без запроса. Как сообщают СМИ, главный побудительный мотив этого решения – расширение данных бюро и оперативное осведомление заемщиков для эффективного управления долгами.

Интересный нюанс - теперь операторы мобильной связи смогут предоставлять данные о кредитных историях клиентов в кредитные бюро без их согласия, говорится в комментариях к документу. Из того, что известно, такой подход должен расширить возможности оценки платежеспособности и порядок исполнения долговых обязательств лиц, обращающихся за кредитами в кредитные организации. Сейчас подобное правило (отсутствие обязательного согласия на предоставление информации) применяется в сфере коммунальных услуг.

О деталях решения беседуем с юристом и финансистом Акрамом Гасановым.

- Зачем оповещать граждан про испорченную кредитную историю, если любой желающий может ее проверить и для этого созданы все цифровые условия?

- Да, сегодня заемщики могут запросить кредитную историю. Однако им приходится обращаться в профильные структуры. Теперь же, после этого решения, людям собираются отправлять уведомления без запроса, скорее всего, по СМС, о появившейся негативной истории. Если какой-то банк дал в кредитное бюро нехорошие данные о клиенте, его об этом обязательно известят. На самом деле, все это хорошо, поскольку клиенты не всегда осведомлены о подобном и лишь спустя время узнают про ухудшение кредитной истории.

-  То есть, теперь мы будем получать SMS на мобильный телефон, если как-то «проштрафились» перед кредитором и он подпортил кредитную историю. Об этом мобильные операторы собираются информировать заемщиков. А какую информацию, по новым правилам, оператор доносит до кредитного бюро?

- Мобильные операторы будут сообщать в кредитные бюро о долгах клиентов себе самим. Это нужно для более полной информации по кредитным историям, потому что долги касаются не только, как это принято думать, банков и небанковских организаций. Можно задолжать ломбардам, торговым сетям и тем же мобильным операторам тоже. Так что теперь финансовые организации получат более полные данные о долговых обязательствах и финансовой дисциплине клиентов, включая сегмент операторов мобильной связи.

Считаю, это решение правильное, поскольку кредитная история должна быть обстоятельной и всесторонней. У нас на протяжении многих лет под историей исполнения обязательств почему-то понимали лишь кредиты бакам и небанковским организациям. После в этот перечень вошли торговые сети, коммунальные услуги, поскольку кредитору нужен доступ ко всей информации по долгам. Ведь, руководствуясь этими данными, он принимает решение о кредите, а значит, должен полностью оценить платежеспособность, дисциплину заемщика и многие другие связанные с этим моменты.

- По новым правилам, сообщать данные о клиентах операторы мобильной связи будут без их согласия? Не нарушает ли такой подход действующее законодательство? Имеют ли право операторы посвящать в данные о клиентах третьих лиц?

- На самом деле банки и все остальные стороны делают это по взаимному согласию. Банк не даст денег клиенту, если тот откажется предоставить данные в кредитное бюро. Поэтому заемщик вынужден согласиться. С мобильным оператором сложнее. Все мы уже пользуемся их услугами, и поэтому граждане могут спокойно отказаться. Оттого для операторов делается исключение – им не придется дожидаться согласия, чтобы отправить информацию о клиенте в кредитное бюро. Полагаю, такой подход в целом разумный. Его цель заключается в том, чтобы кредитные структуры имели как можно больше сведений о платежной дисциплине клиентов. В этом нет нарушения закона, поскольку действующее законодательство претерпело изменения именно в части полномочий мобильных операторов.

Единственный сложный момент – появление недостоверной негативной информации о клиенте. Я еще не видел на практике, чтобы за это привлекали к ответственности. Поэтому, считаю, такие действия должны предполагать административная ответственность. Чтобы пострадавший мог обратиться в суд и потребовать возмещения ущерба.

Но, опять же, все это непросто, поскольку клиент приходит в банк, ему срочно нужен кредит, а там сообщают, что, мол, на вас имеется негативная информация.

Если даже за пару дней получится устранить ошибку в кредитной истории, гражданину нанесли ущерб, ведь ему спешно нужны были деньги. Такие случаи должны предусматривать состав административного правонарушения. Тогда Центробанк составляет протокол и штрафует виновного. Клиент тоже может обратиться в суд и потребовать возмещения ущерба, но обычно это сложно и долго для рядового заемщика.