Финансы переходят в цифру

Как изменится рынок после запуска Open Finance

Платить одним касанием, видеть все счета в одном приложении, быстрее получать кредиты, а со временем управлять не только банковскими продуктами, но и страховками, инвестициями и другими финансовыми сервисами через единую цифровую платформу - к такой модели постепенно движется финансовый сектор нашей страны.

Новый этап этой работы анонсировал заместитель директора департамента развития платежных систем и продуктов Центрального банка Азербайджана Рамиль Махмудов, отметивший, что после завершения ключевого этапа развития открытого банкинга регулятор приступает к расширению проекта в направлении Open Finance («Открытые финансы»). Одновременно продолжается модернизация платежной инфраструктуры, развивается сеть QR-платежей, а следующим шагом станет внедрение статических QR-кодов, позволяющих принимать безналичную оплату практически в любой точке страны.

Причем, за техническими решениями стоят гораздо более глубокие изменения, означающие переход к новой финансовой экосистеме, где клиент сможет самостоятельно управлять своими данными, а банки и финтех-компании будут предлагать персонализированные услуги быстрее, дешевле и удобнее.

Открытый банкинг называют одной из самых заметных цифровых реформ последних лет. Принцип его работы заключается в том, что финансовая информация перестает быть закрытой внутри одного банка. По согласию клиента данные могут безопасно передаваться другим лицензированным участникам рынка через защищенные программные интерфейсы (API).

Для обычного пользователя это означает прежде всего удобство. Если у человека счета открыты сразу в нескольких банках, ему приходится пользоваться несколькими мобильными приложениями. Система Open Banking позволяет объединить их в одном интерфейсе и видеть все счета, остатки средств и историю операций одновременно.

Однако этим возможности новой модели не ограничиваются.

Если Open Banking объединяет исключительно банковские услуги, то Open Finance станет следующим этапом цифровой трансформации. В единую систему постепенно войдут страховые компании, инвестиционные организации, платежные сервисы, электронные кошельки и другие финансовые институты.

В результате пользователь сможет получить полную картину своего финансового положения в одном цифровом пространстве. Банковские счета, страховые полисы, инвестиционные инструменты, накопления и другие продукты будут доступны через единый интерфейса, разумеется, только с согласия самого гражданина.

В целом такой подход значительно упрощает взаимодействие с финансовыми организациями.

Например, при оформлении кредита или ипотеки банку больше не придется запрашивать множество справок и выписок. С разрешения клиента необходимая информация сможет автоматически поступать из различных финансовых организаций, что позволит значительно сократить сроки рассмотрения заявок и повысить точность оценки платежеспособности заемщика.

Не менее важны преимущества и для бизнеса.

Открытые финансы создают дополнительные возможности для финтех-компаний, которые смогут разрабатывать новые цифровые сервисы, платежные решения и инструменты управления личными финансами. И чем выше конкуренция на рынке, тем больше стимулов у участников предлагать клиентам более выгодные условия, удобные приложения и современные продукты.

Одновременно выигрывают и сами банки. Благодаря обмену данными они получают возможность точнее оценивать потребности клиентов, быстрее принимать решения по кредитам и запускать новые цифровые сервисы.

Еще одно развивающееся параллельно направление представляют собой QR-платежи.

После изменений в законодательстве упомянутый инструмент начал активно распространяться по всей стране, а по данным главного банка, уже более 100 тыс. POS-терминалов поддерживают оплату с помощью QR-кодов. Для предпринимателей это означает более низкие издержки на прием платежей, а для покупателей - еще один простой и удобный способ безналичной оплаты.

Следующим этапом станет внедрение статических QR-кодов.

В отличие от динамических, которые формируются платежным терминалом при каждой покупке, статический QR-код можно просто распечатать и разместить в торговой точке. Такой механизм особенно важен для небольших магазинов, сельских торговых объектов, рынков, служб доставки и других предпринимателей, которым дорого устанавливать полноценные терминалы.

Фактически принимать безналичную оплату можно будет практически в любой точке страны, используя лишь смартфон и распечатанный QR-код.

Это не только расширит доступность безналичных расчетов, но и позволит постепенно снижать зависимость экономики от наличного денежного обращения.

Переход к Open Finance одновременно открывает возможности и для внедрения новых финансовых технологий. Развитие единой цифровой среды облегчает появление интеллектуальных сервисов по управлению личными финансами, автоматическому анализу расходов, подбору наиболее выгодных банковских и страховых продуктов, а в перспективе - развитию инвестиционных сервисов нового поколения.

При этом одним из ключевых принципов новой системы остается безопасность.

Передача информации возможна исключительно с согласия клиента, а доступ к данным получают только лицензированные участники рынка, соответствующие требованиям регулятора. Пользователь сохраняет полный контроль над своими финансовыми данными и в любой момент может отозвать ранее предоставленное разрешение.

Потому в Центральном банке подчеркивают: модернизация инфраструктуры остается одной из главных задач. Рост объемов цифровых операций требует не только расширения функциональности сервисов, но и обеспечения их устойчивой, бесперебойной и безопасной работы. От этого напрямую зависит доверие граждан к новой финансовой экосистеме.

По мере развития Open Finance цифровая трансформация будет постепенно выходить далеко за рамки традиционного банковского обслуживания. Речь идет уже не просто о новых способах оплаты, а о формировании единой финансовой среды, где технологии делают услуги быстрее, доступнее и удобнее для граждан и бизнеса.