Карта вместо наличных

Безналичные платежи набирают обороты

Платить картой стало привычно, особенно при покупках в интернете. Но повседневная экономика пока еще не отказалась от наличных, и новые цифры Центрального банка свидетельствуют о неоднородности перехода.

Так, в июле объем безналичных платежей достиг внушительной отметки в 9 млрд 712 млн манатов и увеличившись за год на 13,9%. При этом 8,455 млрд манатов, или 87,1% всей суммы, пришлось на электронную коммерцию. Через POS-терминалы прошло 1 млрд 255 млн манатов, еще два млн манатов были проведены через терминалы самообслуживания.

С начала года безналичные внутренние операции с использованием платежных карт составили 69,8% общего объема карточных операций. Одновременно продолжает расти сама платежная инфраструктура: на начало июля в стране насчитывалось 22 млн 785 тыс. платежных карт, 165 334 POS-терминала и 3 593 банкомата. При этом за год количество POS-терминалов увеличилось на 12,1%, банкоматов - на 4,4%.

Особенно быстро растет число дебетовых карт - за год их количество увеличилось на 10,5%, до 20,761 млн. Кредитных карт, напротив, стало меньше на 4,7%, их число составило 2,045 млн.

Примечательно, что объем операций по картам остается значительным. В июле оборот по дебетовым картам достиг 13,524 млрд манатов, увеличившись за год на 8%. По кредитным картам было проведено операций на 703 млн манатов, что на 12,8% меньше прошлогоднего показателя.

На этом фоне возникает вопрос: насколько быстро Азербайджан переходит к безналичной экономике, говорит экономист Акиф Насирли:

«Стремительный рост безналичных платежей действительно создает впечатление, что наличные деньги постепенно уходят из нашей жизни. Но если посмотреть на структуру операций, основная часть безналичных платежей связана с электронной коммерцией. Люди покупают товары в интернете, приобретают билеты, оплачивают коммунальные услуги, пополняют мобильный баланс, пользуются различными цифровыми платформами. Ведь в таких случаях карта или другой электронный способ оплаты просто удобнее, а иногда без него вообще невозможно обойтись.

Но это еще не означает, что такая же скорость перехода наблюдается во всей экономике. В обычной повседневной торговле, на рынках, в небольших магазинах, при оказании различных услуг люди по-старинке использую наличность. И дело не только в привычке.

Купюры остаются удобным инструментом там, где продавец и покупатель хотят провести сделку максимально просто и без дополнительных процедур. Кроме того, для части предпринимателей безналичная оплата означает полную фиксацию дохода и дополнительную отчетность, и наличные по этой причине предпочтительнее.

Но есть и обратная сторона. Сам покупатель иногда заинтересован расплатиться купюрой, если если ему обещают скидку. Получается определенная взаимозависимость: продавцу удобнее не показывать всю операцию, а покупатель получает более низкую цену. Поэтому простого увеличения количества POS-терминалов недостаточно, чтобы изменить модель поведения».

Еще одна важная деталь заключается в доверии к безналичным расчетам, говорить эксперт. «За последние годы отношение людей к банковским картам и электронным платежам заметно изменилось, но привычка держать часть денег наличными остается. Для многих это вопрос ощущения контроля над собственными средствами.

Так что сегодняшние цифры показывают быстрое развитие цифровых платежей, но не исчезновение наличных. Азербайджан движется в сторону безналичной экономики, однако этот процесс идет прежде всего там, где цифровая оплата уже стала естественной частью повседневной жизни», - говорит Акиф Насирли.

Наиболее заметно это видно по электронной коммерции. Из 9 млрд 712 млн манатов безналичных платежей в июле на нее пришлось 8,455 млрд манатов. Получается, почти девять десятых всей безналичной суммы прошло через интернет.

Приведенный показатель многое объясняет, говорит аналитик: «Онлайн-торговля растет быстрее традиционных форм покупки, а вместе с ней увеличивается и число операций, которые изначально не требуют наличных. При этом в физической торговле ситуация меняется медленнее».

Есть и социальная сторона вопроса, отмечает собеседник: «Для человека с ограниченным доходом наличные иногда помогают контролировать расходы. Когда в кошельке лежит определенная сумма, легко увидеть, сколько осталось. При оплате картой несколько небольших покупок могут незаметно складываться в более крупную сумму».

Но развитие безналичных расчетов идет не только через изменение привычек. Растет и инфраструктура. За год число POS-терминалов увеличилось на 12,1%, до 165 334 единиц. В Баку установлено 100 096 терминалов. Количество банкоматов достигло 3 593, из них 1 934 работают в столице.

Чем шире становится сеть приема карт, тем меньше технических причин пользоваться наличными. Но сам терминал не заставляет человека платить картой. Если продавец предпочитает наличный расчет, а покупатель не видит достаточного преимущества в безналичной оплате, наличие оборудования само по себе мало что меняет.

Еще один вопрос связан с разницей между крупными городами и небольшими населенными пунктами, говорит эксперт. В Баку цифровые платежи уже глубоко вошли в повседневную жизнь: карты используются в транспорте, магазинах, ресторанах, сервисах и онлайн. В некоторых регионах условия для безналичной оплаты пока могут быть менее удобными.

Поэтому дальнейший рост зависит уже не столько от количества карт. Их в стране 22 млн 785 тыс., а дебетовых карт - 20,761 млн. Гораздо важнее, где и как эти карты используются.

«Следующий этап должен проходить не просто за счет увеличения количества карт и терминалов. Важно, чтобы безналичный расчет становился удобным и выгодным в тех сферах, где сегодня преобладают наличные. Если предприниматель понимает, что цифровая оплата для него удобна, прозрачна и не создает лишних расходов, а покупатель получает такую же простоту и преимущества, переход будет идти быстрее.

При этом нельзя забывать о тени. Наличные по-прежнему привлекательны там, где участники сделки заинтересованы в меньшей прозрачности. Поэтому распространение безналичных расчетов связано не только с банковскими технологиями. Это еще и вопрос формализации экономических отношений.

Чем больше операций проходит через банковскую систему, тем легче учитывать доходы, контролировать оборот и администрировать налоги. Но превращать этот процесс только в административное давление тоже неправильно. Необходимо сделать безналичный расчет реальным преимуществом для обеих сторон», - отмечает эксперт.

В этом смысле рост электронной коммерции уже сформировал собственную безналичную среду. Человек может заказать товар, оплатить услугу или купить билет буквально за несколько секунд. Возвращаться к наличным в таких ситуациях просто неудобно.

Теперь такой же переход предстоит повседневной торговле и услугам, поясняет аналитик. Речь о тех ситуациях, где сумма сделки может быть небольшой, но таких операций совершаются миллионы: покупка на рынке, небольшая услуга, ремонт, оплата работы мастера, расчеты в небольших торговых точках продаж.

При этом текущая динамика все же показывает серьезное изменение поведения. По словам А. Насирли, за семь месяцев доля безналичных внутренних операций с использованием платежных карт достигла 69,8% общего объема карточных операций. Число карт растет, сеть POS-терминалов расширяется, а электронная коммерция уже стала крупнейшим каналом безналичных платежей.

Наличные при этом не исчезают, поскольку продолжают выполнять свою привычную функцию в тех сегментах, где цифровизация экономических отношений пока идет медленнее.