Карты, деньги, пять лимитов

Почему новые правила банковских переводов вызвали споры

Привычные для наших граждан безналичные переводы с карты на карту (card-to-card) неожиданно стали темой активных дискуссий. Поводом послужили новые ограничения, затронувшие многих пользователей.

Центральный банк поспешил успокоить граждан: усложнять жизнь обычным людям никто не планирует. Как пояснил гендиректор ЦБА Шахин Махмудзаде, жестких рамок «сверху» нет, а лимиты на ежедневные переводы банки определяют сами, исходя из своей внутренней оценки рисков. Главная цель этих мер - своевременное выявление подозрительных операций, борьба с незаконным онлайн-бизнесом, нелегальным гемблингом и другими сомнительными финансовыми потоками.

Правда, у экспертов на этот счет свой, более критический взгляд. Юрист и финансовый аналитик Акрам Гасанов считает разговоры о полной свободе банков не серьезным. Коммерческие структуры вряд ли стали бы по своей воле урезать количество переводов, добровольно снижая объемы транзакций и лояльность аудитории. Они просто вынуждены перестраховываться ради стопроцентного выполнения строгих требований по борьбе с теневым оборотом. В итоге банки оказываются в непростом положении: клиенты высказывают недовольство именно финансовым учреждениям, хотя те лишь адаптируют свои системы под общие регуляторные ожидания.

Главное опасение аналитика заключаются в том, что новые административные барьеры могут замедлить развитие цифровой экономики, успешно выстраиваемой в стране в последние годы. Государство долго и упорно стимулировало граждан отказываться от кэша, приучая к удобству мобильных приложений. Теперь же этот тренд оказался под угрозой.

«Если люди на каждом шагу будут сталкиваться с задержками при обычных переводах родственникам или друзьям, а затем тратить время на доказательства легальности средств, они могут просто вернуться к наличным», - предупреждает Акрам Гасанов.

По мнению эксперта, проверять нужно в первую очередь крупные суммы (от 20 тыс. манатов), как того требует закон о борьбе с отмыванием денег. Автоматический же контроль над мелкими бытовыми транзакциями скорее создает бюрократические неудобства для честных граждан. При этом реальные нарушители теневого сектора всегда найдут способы обойти запреты, например, дробя потоки через подставных лиц.

Между тем, как утверждает экономист Асиф Ибрагимов, основной вопрос заключается не в самих ограничениях, а в причинах, по которым предприниматели предпочитают использовать неофициальные способы оплаты.

По его словам, бороться необходимо с причиной проблемы, а не с ее последствиями. К использованию личных банковских карт вместо POS-терминалов предпринимателей подталкивают налоговое администрирование, высокие банковские комиссии, особенности конкурентной среды и недостатки системы контроля.

По его мнению, введение лимитов не решит проблему: «Сегодня ограничат переводы с карты на карту, завтра увеличится объем наличных расчетов, а затем рынок найдет новые неофициальные способы проведения платежей, - говорит эксперт. - Долгосрочное решение заключается в расширении использования POS-терминалов, снижении стоимости электронных платежей и совершенствовании налоговой политики».

Свою позицию озвучили и в Ассоциации банков Азербайджана (АБА). Там подчеркнули, что новые алгоритмы мониторинга настроены на выявление именно аномальной активности, а не стандартного человеческого поведения. Банковское сообщество уверяет, что добросовестным клиентам не стоит бояться ограничений. Если операции прозрачны и логичны, система пропустит их автоматически.

Вслед за лимитами на переводы банковский сектор сделал следующий шаг, ограничив количество самих карт. На основе рекомендаций АБА введено новое правило: теперь в одном банке клиенту выдается только одна активная дебетовая карта одного продукта в одной валюте.

Официально этот шаг называют частью борьбы с теневыми схемами. Раньше организаторы нелегального онлайн-бизнеса часто открывали на подставных лиц («дропов») десятки одинаковых карт в одном банке, чтобы дробить крупные суммы и обходить автоматические фильтры. Теперь эту лазейку закрыли. По новым правилам, если вам нужна карта в манатах, вы получаете одну дебетовую карту. Открыть вторую точно такую же в том же приложении не получится. Правда, запрет не касается карт в других валютах (например, в долларах или евро) или карт другого типа - кредитных, зарплатных и пенсионных.

Однако и это решение также вызывает вопросы. По мнению Акрама Гасанова, ограничения могут затронуть не только тех, чьи операции вызывают подозрения, но и обычных граждан, которые используют несколько карт в целях безопасности: «Многие клиенты открывали вторую карту в том же банке исключительно для защиты от кибермошенничества. Основные сбережения или зарплата оставались на одной карте, а для интернет-покупок и оплаты такси использовалась другая. Перед оплатой на нее переводили небольшую сумму, например 10-20 манатов. Даже если данные этой карты попадали к мошенникам, риск потерять основные средства был значительно ниже. Ограничение на количество карт может лишить пользователей такого удобного способа защиты».

В Ассоциации банков, в свою очередь, отмечают, что возможность получить дополнительную карту сохраняется. Если клиенту она необходима для обоснованных целей, банк может рассмотреть обращение в индивидуальном порядке и принять решение с учетом обстоятельств

Тем не менее, на рынке уже наметился любопытный побочный эффект. Столкнувшись с ограничениями внутри своих «родных» банков, жители Азербайджана начали массово открывать карты в других финансовых учреждениях. Статистика фиксирует резкий рост выпуска пластика в стране. Граждане просто распределяют свои счета по разным банкам, что, с одной стороны, стимулирует конкуренцию на рынке, а с другой доказывает, что административные запреты редко работают так, как задумывали чиновники.

Что же делать, если ваша транзакция все же попала под автоматический фильтр? По экспертным советам, паниковать не нужно, а ситуацию можно разрешить в несколько шагов. Во-первых, сразу свяжитесь с поддержкой своего банка по короткому номеру или в чате приложения, чтобы узнать точную причину заморозки.

Во-вторых, устно объясните сотруднику суть перевода (например, возврат долга другу или помощь родителям).

Наконец, в-третьих, будьте готовы подтвердить легальность денег: для этого подойдет справка о доходах с места работы с портала e-gov или договор купли-продажи имущества. После предоставления этих данных и короткой внутренней проверки банк одобрит транзакцию и снимет ограничения.