Скоринг вместо справок, или Как решить проблему кредитов без официального дохода в Азербайджане

Основным условием для получения потребительского кредита в Азербайджане является наличие официального места работы и стабильной зарплаты. Банки и небанковские кредитные организации выдвигают строгие требования в этом отношении. В частности, люди, получающие доход неофициально, сталкиваются с ограничениями: им либо отказывают в займе, либо предоставляют средства под высокие проценты.

По словам эксперта Акрама Гасанова, в стране много граждан с неофициальным доходом. «Банковские сотрудники не заинтересованы в выдаче кредитов таким лицам, так как это связано с высокими рисками невозврата средств. В небанковских кредитных организациях ситуация несколько иная: они могут выдать займы человеку без официального дохода, самостоятельно проверяя фактические доходы. Ограничений здесь нет», – пояснил он.

В свою очередь специалист по банковским вопросам Исмайыл Мамедов отметил, что в зарубежной практике, помимо классической справки о зарплате, используют альтернативные модели оценки платежеспособности.

«В развитых странах формируются скоринговые модели (метод анализа, который банки используют для оценки рисков при выдаче кредитов) и базы данных, основанные на истории коммунальных платежей, мобильных счетов, оборота электронных кошельков и других сведений. На основе этого создается рисковый профиль, по которому осуществляется кредитование. В Африке и Латинской Америке автоматические скоринги через мобильные данные позволяют выдавать небольшие займы. Кроме того, в некоторых странах правительство совместно с банками берет на себя часть кредитного риска, поддерживая выдачу займов лицам с неофициальным доходом», – подчеркнул он.

Эксперты также отмечают, что в ряде европейских государств похожий подход применяется и к кредитным картам. Здесь учитывается не только официальная зарплата, но и долгосрочное финансовое поведение человека. В будущем такую практику можно внедрить и в Азербайджане: объединяя данные о коммунальных платежах, мобильных счетах, налогах и посттерминальных операциях, можно предоставлять займы и кредитные карты гражданам без официального дохода.

Более подробно – в сюжете Xəzər Xəbər: