Банки наращивают кредитование

Почему растет и прибыль, и просрочка

Отечественный банковский сектор заметно увеличил прибыль в нынешнем году. Так, за январь-июль банки получили 858,7 млн манатов чистой прибыли, что на 25,8% больше, чем за то же время прошлого года.

Одновременно выросли операционные доходы финансовых структур - так называемые процентные доходы, получаемые от кредитов и размещения ценных бумаг. Показатель успешности достиг в денежном выражении 4,4 млрд манатов, увеличившись на 13,25%, тогда как операционные расходы выросли на 9,25%, до 3,1 млрд манатов.

При этом последняя финансовая статистика проливает свет и на другую сторону происходящего. Сумма просроченных кредитов достигла на начало августа 723 млн манатов, прибавив 0,5% только за июль. А с начала года проблемная задолженность выросла на 37,85%, а за год - на 36,6%. Таким образом, доля просроченных кредитов в общем портфеле увеличилась с 1,6% в конце прошлого года до 2,1% на конец июля.

В беседе с корреспондентом «Бакинского рабочего» юрист и финансист Акрам Гасанов объясняет, почему в этом нет противоречия и чем обусловлен подъем кредитования в условиях бурного роста нехороших долгов.

- Как эти две тенденции уживаются в одной банковской системе?

- На первый взгляд информация действительно кажется противоречивой: с одной стороны, растут доходы банков, с другой - увеличиваются проблемные кредиты. Но это обычная картина и характерна она для периода кредитного бума.

У нас, конечно, нет экономического бума, я имею в виду именно кредитный бум. После периода относительно спокойного кредитования банки снова стали выдавать больше займов. На этом фоне растут процентные доходы и комиссии, а значит, увеличиваются и общие доходы банков.

Причем сейчас у банков заметно выросли комиссионные доходы, и это тоже дает им дополнительный заработок. Пока проблемные кредиты растут в основном по старым займам, а сам кредитный портфель расширяется, увеличение просрочки не мешает банкам показывать высокий финансовый результат. Работает эффект масштаба: объем операций становится больше, и банки зарабатывают больше даже при росте проблемной задолженности.

Но уже появляется повод для беспокойства. Темпы роста проблемных кредитов примерно в полтора раза выше темпов расширения доходов. Если такая тенденция сохранится, в ближайшие годы банки могут столкнуться с серьезными последствиями.

- Кстати, о кредитном буме. Откуда у банков сейчас ресурс для активной выдачи новых займов?

- Во многом это связано с ростом депозитов. Банки в определенный период кредитовали меньше, а сейчас снова начали выдавать больше. При этом вырос объем вкладов: людям и компаниям некуда вкладывать деньги, экономическая ситуация остается сложной. Поэтому они больше средств оставляют в банках, и объем депозитов растет.

А банкам с этими депозитами приходится что-то делать. Они снова начали активно кредитовать, причем довольно большими объемами. В основном кредиты идут либо на государственные проекты, либо потребителям. Пока за счет этого у банков и растут доходы.

- Что будет, если нынешние темпы роста просрочки сохранятся?

- Тогда риски будут довольно серьезными. Те кредиты, которые банки сейчас активно выдают, в значительной части могут со временем перейти в категорию проблемных. А это уже непосредственно ударит по доходам.

В какой-то момент банки могут столкнуться не просто со снижением прибыли, но у отдельных финансовых организаций могут появиться и убытки. Особенно если одновременно ухудшится экономическая ситуация и способность заемщиков обслуживать свои обязательства.

Есть и еще один нюанс - статистика просроченных кредитов не обязательно показывает полный объем проблем. Часть таких займов банки могут не выводить в открытую просрочку, а реструктуризировать или покрывать другими способами. В результате реальный масштаб проблемы в конкретный момент может быть несколько выше официальных цифр.

И потом, я бы смотрел не только на нынешние 723 млн манатов просроченной задолженности, но и на скорость ее роста. Только за год увеличение составило 36,6%, а с начала года - 37,85%.

При этом рост доходов банков можно объяснить не только расширением кредитного портфеля. Под давлением налоговых органов все больше предпринимателей и сами банки переходят к более прозрачной работе, показывают больше реальных доходов. И если раньше часть операций могла оставаться вне официального учета, сейчас ситуация меняется. Свою роль играет и работа Центрального банка.

Наконец, в растущей проблемной задолженности нет ничего хорошего, тем более на фоне слабой экономической динамики.