Безналичный расчет станет дешевле

Центробанк ограничил межбанковские комиссии по картам

С июня в стране вступили в силу новые правила, ограничивающие размер межбанковских комиссий при расчетах банковскими картами. Ожидается, что это решение снизит расходы предпринимателей на прием безналичных платежей и станет дополнительным стимулом для расширения безналичного оборота.

Новый порядок устанавливает предельные размеры межбанковской комиссии (интерчейнджа) для ряда категорий: 1,25% для Drug Stores, Pharmacies, Grocery Stores и Supermarket, 0,75% для Petrol и 1,5% для General. Для остальных MCC-кодов, не предусмотренных документом, ограничения пока не вводятся.

Упомянутое межбанковское вознаграждение выплачивается обслуживающим POS-терминал банком в адрес финансового института, выпустившего карту клиента. Традиционно эти средства формируются непосредственно из эквайринговой комиссии, удерживаемой с предпринимателей за прием безналичных платежей. За счет полученных доходов банковские структуры финансируют разнообразные программы лояльности, включая начисление кешбэка, бонусные предложения и иные стимулирующие механизмы для держателей карт.

При этом вводимые регуляторные ограничения неизбежно затронут привычную маржинальность сектора, вынуждая участников рынка пересматривать параметры своих маркетинговых продуктов. Подобное административное давление на интерчейндж может привести к ощутимому снижению объемов выплачиваемого потребителям вознаграждения, поскольку банкам придется оптимизировать свои расходы в условиях усеченных операционных доходов.

Между тем, в последние годы представители предпринимательского сообщества неоднократно поднимали вопрос высокой стоимости эквайрингового обслуживания. Несмотря на последовательные государственные меры по стимулированию безналичных расчетов и предоставление профильных налоговых льгот, комиссии банковских структур зачастую достигали 2,5% процента от суммы каждой финансовой операции.

Подобная тарифная нагрузка существенно снижала маржинальность розничной торговли, вынуждая бизнес искать пути оптимизации расходов. Таким образом, затяжное противостояние интересов коммерческого сектора и банковского лобби в итоге подтолкнуло регулятора к пересмотру правил игры на рынке платежных услуг.

Профильный специалист Анар Байрамов отмечает, что прежний порядок фактически создавал для предпринимателей дополнительную финансовую нагрузку.

По его словам, если покупатель приобретал товар стоимостью 100 манатов и расплачивался банковской картой через POS-терминал, банк удерживал с предпринимателя 2,5 маната комиссии. В результате на счет торговой точки поступало только 97,5 маната.

Причем, значительная часть этой суммы уходила на межбанковские расчеты, поясняет эксперт. В качестве примера он приводит ситуацию, когда клиент оплачивает покупку картой Kapital Bank через POS-терминал PASHA Bank. В этом случае PASHA Bank удерживал с предпринимателя комиссию в размере 2,5% и перечислял около 1,5% банку - эмитенту карты.

Одной из причин сохранения высоких тарифов для бизнеса, по его уточнению, была как раз высокая стоимость межбанковских комиссий. Банк, обслуживающий POS-терминал, не мог существенно снизить собственную комиссию для предпринимателя, поскольку был обязан перечислять значительную часть дохода другому банку.

Теперь ситуация меняется. Специалист обращает внимание, что после вступления новых правил в силу размер межбанковских платежей заметно сократится.

Так, для большинства торговых объектов, относящихся к категории General, верхний предел межбанковской комиссии составит 0,75%. Это означает, что в приведенном примере PASHA Bank будет перечислять банку - эмитенту уже не 1,5% от суммы покупки, а вдвое меньше.

По мнению аналитика, новый подход создает предпосылки для снижения общей стоимости эквайрингового обслуживания для предпринимателей. Со временем банки смогут уменьшить комиссии за обслуживание POS -терминалов, что позволит сократить издержки бизнеса и повысить заинтересованность торговых объектов в приеме безналичных платежей.

Особенно заметным эффект может стать для предприятий розничной торговли, объектов общественного питания, магазинов одежды, аптек, супермаркетов и автозаправочных станций, где доля безналичных расчетов постоянно растет.

В результате нововведения, по его мнению, количество безналичных операций будет увеличиваться. Для предпринимателей использование POS-терминалов станет более выгодным, а для государства это означает дальнейшее расширение прозрачного финансового оборота и сокращение доли наличных расчетов.

Вместе с тем новшество может сказаться и на самих банках. Прежде всего это касается финансовых учреждений, активно развивающих карточный бизнес и программы поощрения клиентов.

Как отмечает Анар Байрамов, снижение межбанковских комиссий означает сокращение доходов банков, выпускающих наиболее популярные платежные карты. В первую очередь это может затронуть банки, предлагающие щедрые программы кешбэка и различные бонусные механизмы.

«Не исключено, что часть финансовых организаций будет вынуждена пересмотреть условия таких программ либо искать новые источники доходов для их финансирования. Тем не менее участники рынка в целом оценивают решение Центрального банка положительно. Ожидается, что снижение нагрузки на предпринимателей будет способствовать дальнейшему росту безналичных платежей, а также повысит эффективность мер по цифровизации экономики и расширению современных платежных инструментов», - заметил он

Таким образом, с этого месяца стартовала новая модель регулирования комиссий на карточном рынке. Ее главная цель сделать безналичные расчеты более доступными для бизнеса, стимулировать использование POS -терминалов и создать дополнительные условия для роста безналичного оборота.