Депозит без риска

При выборе банковского вклада важнее не доходность, а безопасность

В банковском секторе наступило затишье. Проценты по вкладам замерли, а Центральный банк не спешит менять правила игры. После апрельского решения регулятора оставить ключевую ставку на уровне 6,5%, стало ясно, что резких скачков доходности в ближайшее время ждать не стоит.

Для тех, кто ищет способ уберечь свои сбережения от инфляции, манатные депозиты остаются одним из самых надежных инструментов. Сегодня банки предлагают за размещение вкладов в национальной валюте около 9 -10% годовых, что заметно выгоднее, чем хранить деньги в валюте, где ставки едва превышают символические доли процента. Национальная денежная единица прочно удерживает позиции, а население доверяет ей две трети своих накоплений.

К тому же, действующие налоговые льготы позволяют получать чистый доход без лишних вычетов, если ежемесячные проценты не выходят за рамки установленных лимитов.

При размещении депозитов в местных банках важным условием должна быть не доходность, а безопасность, считает экономист Акиф Насирли, комментируя текущую ситуацию на рынке вкладов.

По его словам, многие вкладчики совершают типичную ошибку, ориентируясь исключительно на процентную ставку. Однако главная задача - сохранить капитал, поскольку высокий процент сам по себе не гарантирует выгоду, если есть риски для основного вложения.

Специалист напомнил, что все 22 банка, действующие в стране, являются участниками системы страхования вкладов, что формирует серьезный механизм защиты для населения. Согласно действующим правилам, если сумма вклада не превышает 100 тыс. манатов и процентная ставка составляет не более 12% в манатах или 2,5% в иностранной валюте, средства полностью возвращаются даже в случае закрытия банка.

Фактически это означает, что такие вклады находятся под защитой государства. «В пределах этих лимитов вкладчик может разместить средства в любом банке, и разница между крупным и небольшим банком с точки зрения риска становится минимальной», - поясняет А. Насирли.

Иная ситуация складывается, если сумма превышает страхуемый лимит. В этом случае эксперт рекомендует диверсифицировать риски и распределять средства между несколькими банками: «Например, если речь идет о 300 тыс. манатов, логично разделить их на три части и разместить в трех разных банках. Тогда каждая часть будет застрахована отдельно».

Отдельно экономист обращает внимание на так называемые системно значимые банки. Согласно списку, опубликованному Центральным банком в апреле прошлого года, к ним относятся ABB, Kapital Bank, PAŞA Bank, Bank Respublika и Unibank. Названные финансовые институты считаются крупнейшими игроками рынка и, как правило, обладают более устойчивыми показателями.

«Существует общее восприятие, что такие банки имеют более сильную поддержку со стороны государства и рынка. Кроме того, по оценкам международных рейтинговых агентств, банковский сектор Азербайджана в текущем году сохраняет приемлемый уровень капитализации и ликвидности», - сообщил аналитик.

Говоря о доходности, эксперт уточняет, что в первые месяцы нынешнего года максимальная ставка по застрахованным манатным вкладам составляет около 12%. Такие условия предлагают, в частности, Bank BTB и AFB Bank для депозитов сроком на восемнадцать месяцев.

По его словам, вклады на упомянутый срок зачастую оказываются выгоднее стандартных годовых. Причина заключается в более высокой процентной ставке и более длительном периоде начисления дохода. Дополнительным преимуществом является налоговый фактор: проценты по таким депозитам освобождаются от налога на срок до трёх лет.

Если срок вклада короче, то налоговые льготы ограничены и освобождается только часть дохода в пределах 200 манатов в месяц, что делает долгосрочные депозиты более привлекательными с точки зрения общей доходности.

Практический выбор, по мнению А. Насирли, зависит от приоритетов вкладчика. Тем, кто ориентирован на максимальную надежность, он советует рассматривать крупные банки, такие как ABB, Kapital Bank или PAŞA Bank: «Ставки там обычно находятся на уровне 10–11%, но это более стабильный вариант».

Если же цель максимальный доход, можно обратить внимание на банки, предлагающие до 12% годовых. При этом, как подчеркивает эксперт, в рамках страхового лимита уровень риска остается сопоставимым.

Он также предупреждает о двух ключевых моментах, на которые необходимо обращать внимание при открытии вклада. Во-первых, депозиты с процентной ставкой выше 12% зачастую не подпадают под страхование. Во-вторых, важно внимательно изучать условия договора, особенно в части досрочного снятия средств, поскольку в этом случае начисленные проценты могут быть частично или полностью утрачены.

Отдельное значение имеет выбор валюты. По словам А. Насирли, из-за ограничения ставки по застрахованным валютным вкладам в текущих условиях манатные депозиты выглядят более выгодными.

Он также советует перед открытием вклада проверять актуальные процентные ставки, поскольку они регулярно меняются. Для этого можно использовать специализированные ресурсы, такие как banco.az и banker.az, где информация обновляется на ежемесячной основе.

В целом, резюмирует специалист, базовый подход достаточно прост: страхуемые суммы в национальной валюте можно размещать в любом банке при соблюдении условий страхования, а более крупные средства необходимо распределять. При этом выбор должен строиться либо на максимальной надежности, либо на более высокой доходности, но всегда с учетом страховых ограничений и без излишнего риска.