Долг по средствам

Центробанк привязал кредитный лимит по банковской карте к зарплате

Теперь граждане не смогут, как прежде, бесконтрольно набирать крупные суммы по кредитным картам. Центральный банк Азербайджана ужесточил правила заимствования, установив новые лимиты на использование кредитных карт.

Согласно новым правилам, кредитный лимит, доступный заемщику, теперь напрямую зависит от его официального дохода. Общая сумма, которую человек может получить по всем кредитным картам, не должна превышать пятикратный размер его чистого, задекларированного дохода. При этом учитываются все действующие обязательства перед банками: не только по кредитным картам, но и по другим видам займов.

Например, если ежемесячный доход заемщика не превышает тысячи манатов, то суммарный лимит по всем кредиткам такого клиента не должен быть больше 5 тыс. AZN. Таким образом, если у заемщика уже есть действующие кредиты, они уменьшают доступный лимит, чтобы общая долговая нагрузка не выходила за установленные рамки. Помимо этого, вводится новый подход к оценке кредитных рисков. Даже если клиент пока не использовал всю сумму, доступную по карте, банк обязан учитывать 40% от неиспользованного лимита как потенциальную задолженность. Это означает, что еще не потраченные средства по кредитке теперь автоматически включаются в расчет финансовой нагрузки.

Таким образом, банки будут оценивать не только фактические долги клиента, но и его потенциальную готовность взять деньги в долг, что позволяет точнее определить, способен ли заемщик справиться с выплатами в будущем. Такая модель расчета закладывает в систему более реалистичную картину финансового поведения заемщика. Ведь на практике кредитные карты часто воспринимаются как подушка безопасности, доступная в любой момент времени. Центробанк учитывает это и требует от банков заранее оценивать потенциальные риски, даже если задолженность держателя банковского пластика еще не возникла.

Кроме того, новые правила ограничивают свободу самих банков в принятии рискованных решений. Если финансовое учреждение все же решит предоставить клиенту лимит, превышающий установленный финансовым регулятором предел, банк сможет сделать это только в пределах 1% от собственного капитала, а значит, возможность оформления щедрых кредитов по инициативе финансистов теперь строго ограничена. По мнению специалистов, инициатива денежный властей направлена не только на защиту от чрезмерной закредитованности рядовых граждан и формирование более ответственного отношения к долговым инструментам у заемщиков и финансовых организаций. Впредь банки будут вынуждены детально анализировать доходы и долговую нагрузку заемщика, а сами граждане заботиться о прозрачности своих доходов и более взвешенно подходить к кредитным решениям.

В результате таких изменений происходит сдвиг в кредитной политике: от акцента на потребление - к более устойчивым и обоснованным формам заимствования. Это особенно актуально на фоне роста необеспеченной задолженности и снижения доли бизнес-кредитов. Всего за год доля бизнес-кредитов в банковских портфелях сократилась с 54,6% до 53,2%, тогда как потребительская задолженность, напротив, увеличилась — с 30% до 31,3%. Одновременно с этим выросла и доля проблемных займов. На конец июня объем просроченных кредитов достиг 527,4 миллиона манатов, увеличившись на 17,4%. В результате доля так называемых «токсичных» кредитов в общем портфеле банков выросла до 1,7%, тогда как под занавес прошлого года она составляла лишь 1,5%.

Годовая динамика банковского кредитования показывает: году основным двигателем роста кредитного портфеля в нынешнем году стали потребительские займы. Новыми ограничениями денежные власти пытаются восстановить баланс и направить финансовые ресурсы туда, где они приносят долгосрочный эффект - в реальный сектор экономики. Кроме этого, решение укладывается в системные меры финансового регулятора по уменьшению внушительной доли потребительского кредитования, поскольку чрезмерная закредитованность населения таит в себе серьезные риски. По сути, ужесточение условий по кредитным картам выходит за рамки технических мер, превращаясь в элемент более широкой стратегии по оздоровлению финансовой среды и снижению системных рисков.

По уточнению банковского эксперта Акрама Гасанова, решение Центробанка продиктовано экономическими и социальными предпосылками, а основная цель этой инициативы уходит в плоскость концептуальных подходов, направленных на удержание роста потребительского кредитования: «Все больше людей берут кредиты, не соответствующие их финансовым возможностям, - говорит финансист. - Зачастую доходов заемщиков просто не хватает на погашение долгов, и это приводит к растущей просрочке, а в перспективе - к серьезным социальным проблемам.

Именно поэтому Центробанк ввел четкое ограничение на размер кредитного лимита, напрямую связав его с официальным доходом заемщика. Согласно новым правилам, если человек получает чистый доход в размере одной тысячи манатов в месяц, то максимально допустимая сумма по всем его кредитным картам вне зависимости от того, в скольких банках они оформлены, не может превышать пяти тысяч манатов. Превысить этот лимит больше не получится: даже при желании банк не сможет выдать кредит сверх установленного порога без существенных ограничений со стороны регулятора.

Цель решения: пресекать практику, когда заемщики набирают долги, не имея реальных возможностей для их погашения. В последние годы стало очевидно, что многие граждане пользуются легкодоступными кредитами без достаточного понимания своей финансовой нагрузки. Такое приводит к растущей просроченной задолженности, ухудшению кредитной истории, потере доверия к банковской системе и, в некоторых случаях чревато серьезными личными и социальными последствиями».

Потому предельно ясна позиция главного банка: кредиты должны выдаваться не наудачу, а в соответствии с реальными доходами заемщика. Такой подход, уверен эксперт, позволит избежать перегрева в потребительском кредитовании, посодействует устойчивости банковского сектора и поможет сформировать более зрелую кредитную культуру, где обязательства берутся осознанно, а не под влиянием мимолетных потребностей.