Доллары со штампом

Как комиссии превращают простую купюру в головоломку

Не утихают споры вокруг так называемых «меченых» долларовых банкнот со штампами. Сотрудники отдельных филиалов банков отказываются принимать такие купюры или, на худой конец, предлагать невыгодный курс обмена.

История с промаркированными долларовыми купюрами стала, пожалуй, самой актуальной в повестке финансовых новостей. Иные банки и обменники отказываются принимать американскую валюту, в основном это 100-долларовые ассигнации с печатями, штампами и надписями, о чем массово пишут пользователи азербайджанского сегмента соцсетей. В тех же местах, где промаркированные доллары все же принимают, удерживается комиссия или фиксированная «усадка».

Также, по отзывам, «меченые» доллары принимают лишь немногие банки, включая центральный филиал Azərtürkbank, Kapital Bank через банкоматы и карты, а также Bank Respublika.

Те, кто уже сталкивался с этой проблемой, советуют несколько способов обмена: например, положить купюру в банкомат или загрузить на счет через терминал MilliÖn. Если устройство примет деньги, то после этого их можно обналичить в национальной валюте.

В отличие от рядовых клиентов, экспертное сообщество больше волнует вопрос о природе маркировки и насколько оправданно отказывать гражданам обменять «особую» купюру. Такие отметки часто воспринимаются как дефект, поэтому финансовые учреждения и пункты обмена валют нередко отказываются принимать купюры во избежание потенциальных проблем, комментирует банковский эксперт Акрам Гасанов. По его словам, причина не в произвольных ограничениях: доллары с печатями или повреждениями люди сами неохотно берут, предпочитая чистые и целые банкноты. Так что, получается, финансовые структуры действуют исходя из психологической привычки клиентов и рыночной практики.

«Если банк не сможет быстро продать такие доллары на местном рынке или будет вынужден долго искать покупателя, - поясняет эксперт, - единственным вариантом станет отправка купюр обратно в США. А ведь это, как известно, процесс дорогостоящий, и поэтому комиссии взимаются не из вредности, а чтобы покрыть реальные расходы.

Если бы речь шла о национальной валюте, проблем не возникло бы: поврежденные манаты можно легко обменять в Центральном банке. Однако с иностранной валютой ситуация иная: другие банки не могут продать доллары главному банку, поскольку сам Центробанк не заинтересован их покупать. Кроме того, ни коммерческие банки, ни национальный финансовый регулятор не обязаны выкупать иностранную валюту, поскольку ее эмитент находится за пределами страны, и прямой обмен здесь практически невозможен».

А.Гасанов считает, что слухи о неликвидности «меченных» долларов могут привести к падению их курса. После этого обмен таких денег станет менее востребованным, что, по мнению эксперта, формирует замкнутый круг сложностей с их оборотом.

Тем временем на родине доллара - в США ситуация с «меченными» и поврежденными банкнотами устроена совсем иначе. Согласно законодательству, обычные штампы, отметки ручкой или мелкие пометки на купюре не влияют на ее правовой статус. Федеральная резервная система и Бюро гравировки и печати США контролируют лишь физическую целостность банкноты и сохранность защитных элементов.

«Наши исследования показывают, - говорит экономист Акиф Насирли, - что к дефектам по закону относятся только серьезные повреждения: разрывы, ожоги, химическое разрушение, повреждение защитной ленты или же потеря водяного знака. Небольшой магазинный штамп, инвентарная отметка или подпись ручкой обычно не считаются проблемой. А значит те штампы, которые вызывают недовольство банков в Азербайджане, по американским стандартам вовсе не являются дефектом.

На этом фоне 20-процентная комиссия, которую берут азербайджанские коммерческие банки за «штампованную» купюру, выглядит экономически необоснованной, особенно учитывая, что эмитент валюты сам таких сборов не требует даже при серьезных повреждениях банкнот. И потом, аргумент банков о том, что «никто не покупает бумажные деньги», на практике не соответствует действительности. Если купюра действительно повреждена, ее можно отправить в США по почте».

По подсчетам экономиста, килограмм долларов, что примерно соответствует миллиону долларов или пачке из 100 купюр, можно переслать за символическую сумму - в пересчете на одну купюру это буквально копейки. Фактическая стоимость отправки проштампованной купюры в США и ее возврата оказывается в сотни раз ниже тех 20% комиссии наших банков. Более того, по американским стандартам такие купюры вовсе не считаются бракованными, и по этой причине необходимость отправлять их на родину фактически отсутствует.

«Даже если долларовая банкнота порвется, сгорит или будет изъята из обращения для обмена, основная прибыль банка формируется за счет депозитов, привлеченных под низкий процент, и кредитования по более высокой ставке, - продолжил А.Насирли. - Отправка купюры в США, ее обмен и возврат занимает максимум месяц, а потеря потенциальной прибыли за этот период составит всего небольшой процент от годовой рентабельности. По логике, даже с учетом дополнительных рисков банки могли бы брать символическую комиссию за обмен. И если уж так хочется подстраховаться, то разумно было бы установить ее в разы ниже - например, в пределах нескольких процентов, но уж точно не на уровне одной пятой стоимости купюры».

Реальность такова, поясняет экономист, что после того, как банк принимает проштампованную банкноту, он перевыпускает ее в своей кассе и не испытывает никаких проблем. Другими словами, банк фактически не несет дополнительных расходов, но пытается взимать с клиента «комиссию» и это чисто спекулятивный подход, не имеющий под собой правовой и экономической основы.