Ипотека без стресса: как грамотно управлять финансами и не попасть в долговую яму в Азербайджане

Для многих людей ипотека кажется удобным инструментом для приобретения собственного жилья. Тем более что человек то и дело встречает назойливую рекламу, которая обещает: «Через 15-20 лет квартира станет вашей!» Звучит заманчиво, но за этой сладкой оберткой порой скрывается жестокое разочарование. Ежемесячные выплаты по кредиту порой становятся источником стресса, а неправильное управление бюджетом приводит к долговой ловушке. Поэтому важно не только понимать условия ипотеки, но и грамотно планировать свои расходы, чтобы шаг к финансовой стабильности и уверенности в будущем не обернулся тяжелым бременем.

О том, как правильно рассчитывать оптимальный ежемесячный платеж, формировать резервы на непредвиденные расходы и избегать долговой нагрузки, которая может превратить ипотеку в источник стресса, Media.az побеседовала с экономистом Кямраном Гаджиевым.

– Это необходимо, чтобы вовремя иметь возможность платить взносы и при этом не усложнить свою жизнь. Нужно учитывать процентную ставку, стоимость жилья, а самое главное – оценивать стабильность своих доходов и непредвиденные обстоятельства.

– Можно ли сказать, что ипотека не только финансовый продукт, но и стратегия?

– Действительно, ипотека – не только способ купить жилье, но и важная часть долгосрочного финансового планирования. Для большинства людей это очень большая сумма, которую нужно будет платить долгие годы, и поэтому правильная стратегия может сделать данный процесс удобным.

– А с какими самыми распространенными заблуждениями вы сталкиваетесь, когда люди впервые оформляют ипотеку?

– Могу указать следующие ошибочные суждения, которые часто встречаются:

· «Главное – одобрение банка, а дальше всё просто»;

· «Чем меньше первый взнос – тем лучше»;

· «Про страховку можно не думать – это формальность»;

· «Финансовая подушка не нужна – и так справлюсь».

– В связи с этим как правильно выстраивать семейный бюджет, чтобы ипотека не лишала людей финансовой свободы?

– Необходимо ограничить ипотечный платеж 25-30% дохода, а также заранее планировать свои расходы, чтобы «вписываться» в бюджет. Например, до того, как вы получите зарплату, нужно расписать статьи расходов – от первостепенных к менее приоритетным. Таким образом вам не придется экономить на других важных расходах.

– Нужна ли финансовая подушка желающим взять ипотеку и какой она должна быть?

– Считаю, что финансовая подушка безопасности обязательно нужна, ибо в любой момент могут возникнуть непредвиденные обстоятельства. В частности, это может быть увольнение с основного места работы, проблемы со здоровьем, которые могут потребовать расходов, или дорожно-транспортное происшествие, с последующими затратами на ремонт машины.

– К слову, какой процент от ежемесячного дохода вы считаете безопасным для выплат по ипотеке?

– Как я упомянул выше, считается безопасным, когда ежемесячный платеж по ипотеке не превышает 25-30% вашего чистого дохода. В этом случае у вас остаются средства на все необходимые расходы, такие как питание, одежда, проезд, коммунальные услуги и другие повседневные потребности. Такой подход позволяет комфортно выплачивать кредит, не испытывая постоянного стресса и не экономя на важном для жизни.

– А как вы думаете, какие финансовые привычки в долгосрочной перспективе наиболее эффективно помогают избежать долговой ямы?

– В первую очередь необходимо заранее планировать расходы. Кроме того, следует откладывать определенную сумму в запас. Не стоит также делать импульсивных покупок и брать мелких кредитов, которые могут накапливаться. Если на данный момент у вас нет средств на какие-либо расходы, лучше отложить их и накопить.

– Что делать заемщику в ситуации, когда доход неожиданно снижается?

– Иногда приходится сокращать менее приоритетные расходы, использовать резервный капитал. Новые долги в такой момент только ухудшают ситуацию и увеличивают нагрузку. Необходимо связаться с банком заранее и попросить реструктуризацию, временную отсрочку части платежа или снижение платежа на определенный срок. Поверьте, банки идут навстречу, если проблема озвучена вовремя...

– ...и какие меры поддержки или инструменты они чаще всего предлагают клиентам, попавшим в трудные обстоятельства?

– Иногда банки при определенных условиях предоставляют отсрочку или приостанавливают начисление процентов на определенный период. Чтобы быть уверенным в деталях, рекомендуется заранее обсудить этот вопрос с банком, особенно вначале, когда вы берете ипотеку или другой кредит.

– Некоторые граждане предпочитают досрочно погашать ипотеку. На ваш взгляд, есть ли в этом смысл?

– Конечно же, есть смысл погашать досрочно, так как в таком случае вы не платите проценты, которые «набегают». Но также важно иметь подушку безопасности, которая, как я уже говорил выше, может понадобиться в экстренных ситуациях.

– Какой главный совет вы бы дали тем, кто только планирует взять ипотеку?

– Я бы рекомендовал следующее:

1) заранее планируйте свои доходы и расходы с учетом долгосрочного периода;

2) имейте финансовую подушку безопасности;

3) оформляйте ипотеку только тогда, когда ежемесячный платеж не превышает 25-30% вашего ежемесячного дохода;

4) не погашайте долги новыми кредитами, так как это приведет к долговой яме;

5) прежде чем брать ипотеку, просто откладывайте сумму, которую будете выплачивать ежемесячно – таким образом, вы поймете, сможете ли вы ее реально оплатить.

– И в завершение – что бы вы хотели пожелать тем, кто уже взял ипотеку и стремится к финансовой стабильности?

– Ипотека решает одну из самых главных наших потребностей – в жилье. Есть такая фраза: «Мой дом – моя крепость». И чтобы ваш дом был надежным, как крепость, нужно правильно с финансовой точки зрения планировать доходы и расходы.

Тамилла Каримова