Новый этап для финтеха

ЦБА делает ставку на трансграничные платежи

Центробанк намерен вывести национальную платежную инфраструктуру на новый уровень. Для этого финансовый регулятор планирует интегрировать отечественные платежные системы со странами, являющимися ключевыми торговыми партнерами республики, а также государствами, откуда в Азербайджан приезжает наибольшее число туристов.

О планах главного банка на форуме «Цифровая финансовая повестка Азербайджана» сообщил заместитель директора департамента развития платежных систем и продуктов Центрального банка Рамиль Махмудов. По его словам, в стране уже внедрены практически все современные платежные решения: от мгновенных переводов между счетами до сервисов быстрых платежей. Следующий этап уходит в плоскость развития трансграничной инфраструктуры, позволяющей местным банкам и финтех-компаниям предлагать свои сервисы не только внутри страны, но и за ее пределами.

Финтех-компании, по данным источников в ЦБА, рассматриваются уже не как конкуренты банков, но важнейшая часть современной платежной экосистемы, и вследствие этого регулятор рассчитывает расширить круг участников рынка и создать условия, при которых Азербайджан сможет претендовать на роль регионального центра платежных услуг.

Однако вместе с новыми возможностями возрастают и требования к надежности цифровой инфраструктуры. Последние месяцы показали, что устойчивость платежных сервисов становится не менее важной, чем скорость их развития.

При этом сама идея интеграции платежных систем полностью соответствует мировым тенденциям. Современный финансовый рынок уже давно развивается по модели открытых цифровых платформ, где банки, платежные организации и финтех-компании работают как единая экосистема. По оценкам профильного эксперта Османа Гюндюза, если местные платежные решения смогут без дополнительных барьеров взаимодействовать с зарубежными системами, это упростит расчеты для бизнеса, сделает международные переводы быстрее и дешевле, а также создаст новые возможности для электронной коммерции и туристической отрасли.

Вместе с тем специалист убежден, что столь масштабное расширение невозможно без максимально устойчивой внутренней инфраструктуры. А недавние события вокруг ряда финансовых сервисов показали, что вопросы безопасности выходят на первый план. Так, во время массового исчезновения средств с карт клиентов нескольких банков, подключенных к процессинговому центру Azericard, речь, по оценке эксперта, скорее всего шла не о кибератаке, а о повторном проведении уже существовавших операций. Средства впоследствии были автоматически возвращены владельцам, что свидетельствовало о дублировании транзакций, а не о хищении денег. Однако сам факт того, что аналогичная проблема одновременно затронула сразу несколько банков, говорит о необходимости совершенствовать механизмы контроля и автоматического выявления подобных аномалий.

По мнению аналитиков, после таких инцидентов особое значение приобретают независимый аудит критически важной платежной инфраструктуры и постоянное совершенствование систем мониторинга. Тем более что именно Центральный банк сегодня выступает координатором дальнейшего развития всей цифровой платежной среды.

Еще одним серьезным испытанием для отрасли эксперт считает ситуацию вокруг мобильного кошелька m10. За короткое время сервис превратился в один из крупнейших игроков рынка цифровых платежей, однако резонансные сбои, необъяснимые поступления средств от иностранных продавцов, временная блокировка части счетов и последовавшие проверки вновь подняли вопрос о качестве управления рисками в быстрорастущих финтех-проектах.

При этом проблема заключается не столько в отдельных технических сбоях, сколько в необходимости выстроить более жесткую систему внутреннего контроля, полагает он. Особое внимание специалист предлагает уделять платформам, интегрированным с международными цифровыми сервисами и криптовалютными площадками. Такие направления традиционно относятся к зонам повышенного риска и требуют усиленного контроля за финансовыми потоками. Если внутренние механизмы безопасности работают недостаточно эффективно, доверие пользователей может пострадать гораздо быстрее, чем развивается сама технология.

Эксперт также неоднократно обращал внимание на необходимость совершенствования нормативной базы. По его словам, ускорения требуют законопроекты о виртуальных активах, венчурном финансировании и краудфандинге. Не менее важно упростить подключение платежной инфраструктуры для стартапов и небольших технологических компаний, поскольку затягивание процедур снижает конкурентоспособность отечественного финтех-рынка.

В этой связи планы Центрального банка по развитию трансграничных платежей становятся только очередным этапом цифровизации, но предполагают качественно новый уровень ответственности за устойчивость всей финансовой инфраструктуры. И чем активнее национальные платежные сервисы будут выходить на международный рынок, тем выше должны быть требования к безопасности, управлению рисками и эффективности регулирования.

Сочетание технологического развития, современной законодательной базы и надежной системы защиты, убежден Осман Гюндуз, позволит стране не только расширить географию своих платежных сервисов, но и закрепиться в качестве одного из региональных центров цифровых финансовых технологий.