От налички к депозитам

Доверие к банкам растет

Граждане страны стремятся сохранить свои сбережения, активно размещая средства в банках. Только за первое полугодие депозитные портфели физических лиц пополнились на сотни миллионов манатов, демонстрируя растущее доверие к финансовым институтам.

В то же время активность наблюдается и на другой стороне банковских касс: несмотря на рост процентных ставок по кредитам, спрос на займы продолжает оставаться стабильно высоким. Статистика подтверждает эту тенденцию: за первое полугодие срочные депозиты в банках страны увеличились еще на 9,4% и достигли 9,4 млрд манатов.

Рост срочных депозитов играет ключевую роль в поддержании долгосрочного финансирования банков, обеспечивая стабильность источников средств и создавая более надежную основу для кредитной деятельности и экономического роста в целом.

Такая динамика не только укрепляет финансовую устойчивость банков, но и повышает уверенность населения в надежности системы сбережений. Она восполняется тем, что депозиты до востребования (банковские вклады, которые можно снять полностью или частично в любой момент по первому требованию клиента и без предварительного уведомления), напротив, проявили тенденцию к снижению.

Говоря о причинах позитивных результатов, финансовый регулятор ссылается на укрепление доверия к отечественным финансовым институтам - наряду с применением в банковской сфере новых инструментов денежно-кредитной и макропруденциальной политики, а также активным развитием цифровых сервисов удалось увеличить и число уникальных вкладчиков, участвующих в портфеле срочных депозитов. Как отмечается в обзоре финансовой стабильности Центробанка, по сравнению с концом прошлого года их стало на 11,7% больше и достигло 168,1 тыс. человек.

Количество уникальных клиентов и общее число банковских вкладчиков - не однозначные понятия, поскольку во втором случае подразумевается их общее число, поясняет юрист и финансист Акрам Гасанов: «Его подсчитывают путем сложения всех владельцев срочных вкладов во всех банках страны. Понятное дело, некоторая часть клиентов может держать сбережения сразу в нескольких финансовых организациях, и тогда их подсчитывают несколько раз, поскольку общее количество вкладчиков выводится путем элементарного сложения статистических данных по числу клиентов, получаемых из разных банков страны. В случае с уникальными вкладчиками каждое отдельное лицо фиксируется единожды».

По словам эксперта, Центробанк заявляет о возросшей статистике таких клиентов. Имеются в виду вкладчики, которые раньше не были клиентами наших банков и теперь впервые принесли туда свои сбережения. «Естественно, число уникальных клиентов финансовых структур растет постоянно, поскольку увеличивается население. Сейчас же упомянутый показатель демонстрирует резкое увеличение, т.е. в банки пришло новых клиентов больше обычного. Резюмируя сказанное, - констатирует эксперт, - в азербайджанских банках наблюдается резкое увеличение числа новых вкладчиков, и это в целом позитивное обстоятельство говорит о растущем доверии к нашей банковской системе».

Описанные реалии основываются на ощущении стабильности национальной валюты, говорит собеседник, поскольку ожидания девальвации на данный момент не актуальны для Азербайджана. «Благодаря неплохим макроэкономическим показателям и стабильной цене нефти на мировых международных рынках, - говорит Акрам Гасанов, - наша валюта достаточно устойчива. Кроме того, позиции маната поддерживает и достаточно жесткая внутренняя валютная политика Центробанка. Денежные власти бдительно и весьма сурово отслеживают ситуацию на местном валютном рынке, особенно все то, что касается оттока из страны долларов».

Так, в стране по-прежнему действуют ограничения на покупку долларов в эквиваленте 20 тыс. манатов, приводящие к уменьшению продаж резервной валюты и, соответственно, снижению давления на нашу денежную единицу.

Примечательно, что уже на начало июля общий объем депозитов физических лиц достиг рекордных 15,437 млрд манатов, что наглядно отражает уверенность граждан в банковской системе. За один месяц, с июня по июль, население увеличило свои сбережения на 374 млн манатов. В годовом выражении сумма депозитов выросла на внушительные 1,2 млрд манатов, подтверждая устойчивое стремление людей накопить средства и обезопасить их от финансовых рисков. Среди позитивных сигналов - укрепление доверия к национальной валюте: на фоне стабильности курса маната большая часть вложений - до 10,5 млрд размещена в национальной валюте, а остальная - в иностранных деньгах.

Как видно из статистики, устойчивость отечественной денежной единицы меняет отношение вкладчиков, а вклады в национальной валюте уже не вызывают прежних опасений и воспринимаются гражданами как надежный и удобный способ сохранить и приумножить накопления.

Но есть и обратная сторона медали: по данным Центрального банка, значительная часть сбережений населения все еще размещается в банках на срок, не превышающий одного года. Сегодня такие депозиты все чаще рассматриваются как удобный способ получить гарантированный и быстрый доход, сочетая стабильность с возможностью оперативно распоряжаться средствами.

Однако при целостном рассмотрении, такая тенденция нежелательна, поскольку из-за коротких вложений кредитно-финансовый сектор испытывает дефицит так называемых «длинных денег», считающихся ключевым ресурсом финансирования бизнеса.

Финансисты указывают и на другое обстоятельство, требующее системных мер по укреплению доверия к банковскому сектору:  повышение прозрачности его работы и защите прав вкладчиков. По показателю вкладов на душу населения страна по-прежнему заметно отстает от соседей.

Согласно данным международной платформы CEIC Data, на начало нынешнего года на каждого жителя Азербайджана приходилось около $1 746 банковских депозитов. Для сравнения, в Грузии эта сумма превысила $5 600, в Армении упомянутый показатель выше $5 100, а в России и вовсе достигает $6 700. Лидируют в этом рейтинге страны Балтии, где на одного жителя приходится от $10 до 23 тыс. банковских сбережений. Т.е. Азербайджан замыкает список, имея самый низкий показатель по депозитам на душу населения среди стран региона.

Эксперты выделяют ряд причин, мешающих населению откладывать больше. Во‑первых, уровень доходов у большинства граждан сравнительно невысок, а значительная часть заработка уходит на повседневные расходы - продукты, коммунальные услуги, аренду жилья, транспорт и погашение кредитов. В результате на накопления просто не остается средств. Во‑вторых, большая часть экономики продолжает функционировать в наличной форме, поэтому многие граждане и предприниматели предпочитают хранить деньги дома или инвестировать их в материальные активы, прежде всего в золото и недвижимость.

Все это в совокупности приводит к сокращению объемов средств, поступающих в банковскую систему.