В одном окне

Выстраивается модель доступного страхования

ЦБА включает внедрение банкострахования в число стратегических приоритетов, рассчитывая, что это поспособствует росту кредитования, расширению страхового рынка и формированию устойчивого спроса на страховые услуги.

Банки и страховые компании находятся в процессе перехода к новому более эффективному формату взаимодействия в рамках системы банкострахования. Для этого уже разработана подробная путеводная карта по внедрению модели bancassurance, предполагающей тесное сотрудничество в двух сегментах отечественного финансового рынка.

Как утверждает директор департамента устойчивого развития финансового сектора Центрального банка Рустам Тахиров, реализация инициативы поможет денежным властям не только расширить спектр предлагаемых финансовых услуг, но и повысить доступность страховых продуктов для клиентов банков.

Иначе говоря, новый продукт создает синергетический эффект между двумя секторами и тем самым стимулируется развитие финансового рынка в целом. Кроме прочего, внедрение модели bancassurance, а проще банкострахования, рассматривается как важный шаг к модернизации финансовой системы и укреплению доверия потребителей к финансовым институтам. Под нашумевший проект уже оформлена совместная платформа, ассоциации банков и страховщиков сформировали рабочую группу, причем, целевое объединение успело определиться с «дорожной навигацией».

Сейчас специалисты рабочей группы уже перешли к поэтапному внедрению целого перечня страховых продуктов, играя тем самым на системный подход и координацию между банками и страховыми компаниями.

Под банкострахованием принято понимать широкий контекст сотрудничества между финансовыми институтами и страховыми компаниями - это когда банки реализуют страховые продукты своим клиентам, используя собственные сети продаж. Ключевые особенности новшества можно увидеть из зарубежной практики и заключаются примерно в следующем: между банком и одной или несколькими страховыми компаниями заключается соглашение о партнерстве. При этом сами продажи происходят в отделениях банка, через его онлайн-банкинг, мобильное приложение, банкоматы или колл-центры.

Как правило, чаще всего через финансовые структуры реализуются простые и стандартизированные продукты, такие как страхование жизни и здоровья заемщиков, страхование имущества и многое прочее. Главная выгода для клиента - это удобство приобретения страховки «в одном окне» одновременно с получением банковского продукта, например, при оформлении ссуды или вклада. Таким образом, банк действует как посредник, получающий комиссию за продажу страховых услуг своих партнеров. Страховая компания при использовании модели банкострахования тоже получает ряд ключевых преимуществ.

Во-первых, она имеет доступ к огромной и уже сформированной клиентской базе кредитно-финансовых организаций и это позволяет страховщику охватить множество потенциальных покупателей, пользующихся доверием банков. И в данном случае страховому бизнесу уже нет необходимости постоянно выстраивать собственную обширную сеть продаж. Во-вторых, существенно снижаются затраты на продажи и маркетинг, ведь банк берет на себя большую часть работы по привлечению и первичному обслуживанию клиентов. Все это в итоге избавляет страховщиков от необходимости содержать большой штат агентов и тратиться на самостоятельный поиск покупателей.

Наконец, выгода выстраивается на высокой эффективности продаж - реализация страховых продуктов часто происходят непосредственно в момент оформления банковского продукта. Конечно же, если наличие страховки является либо обязательным условием, либо логичным и своевременным дополнением. И клиент в этот самый момент уже мотивирован на покупку страхового продукта, и уже это значительно повышает вероятность заключения договора страхования. Все это в целом помогает удерживать лояльность клиентов: предлагая свои продукты через надежного и проверенного партнера в лице банка, страховщик косвенно повышает доверие к собственным услугам.

Кроме того, интеграция страховых платежей в общий ежемесячный банковский платеж, упрощается процесс оплаты для клиента. Таким образом, для страховой компании банкострахование становится эффективным, масштабируемым и экономически выгодным каналом продажи своих продуктов, позволяющим быстро наращивать страховой портфель при относительно низких операционных расходах. Именно на эти обстоятельства указал в своем выступлении представитель Центробанка, отметивший, что новая в нашей практике модель bancassurance выгодна всем сторонам отношений.

«При таком подходе банки получают возможность не только увеличивать комиссионные доходы, но и снижать кредитные риски, - заметил Р.Тахиров. -  Кроме того, предложение страховых продуктов помогает укреплять отношения с клиентами. Ведь в при таком подходе лля страховщиков открываются новые каналы продаж: не только традиционные, но и цифровые, включая доступ к широкой клиентской базе при меньших затратах. Потребители при этом получают более удобный доступ к страховым услугам».

Учитывая эти выгоды, ЦБА включил применение новой модели в перечень стратегических приоритетов, ожидая, что она поспособствует росту кредитования, расширению страхового рынка и повышению доступности страховых услуг в будущем. И это тем более полезно, что на данный момент проникновение страхового сектора в Азербайджане пока еще уступает развитым рынкам, хоть и находится на уровне стран региона.

Глубина развития сектора оценивается через соотношение совокупных страховых премий к валовому внутреннему продукту (ВВП). И за последние годы по этому показателю у нас наблюдается положительная динамика. Так, в прошлом году показатель пенетрации (проникновения) страхового рынка составил 1,1% к ВВП и 1,8% - к ненефтегазовому ВВП. Как отмечают в Центробанке, регулятор намерен постепенно повышать этот уровень до 10-20% ВВП.

Однако важно не просто добиваться максимального показателя углубления, ведь главная задача заключается в создании устойчивого и осознанного спроса на страховые услуги с учетом специфики наших реалий, уровня доходов населения, привычек и потребностей клиентов.

А значит речь идет о том, чтобы страхование стало естественной частью финансового поведения граждан, а не формальностью или вынужденной необходимостью. В прошлом году, например, количество страховых премий на душу населения уложилось в 132 маната, и это говорит о постепенном, но уверенном росте интереса к страховым продуктам. Люди начинают ценить преимущества страхования и готовы интегрировать его в свою финансовую практику.