Азербайджан открывает двери для FinTech Обзор Хазара Ахундова

Последовательно расширяя инфраструктуру безналичных платежей в последние пять лет, наша страна смогла ощутимо продвинуться в сфере цифровизации банковских услуг и платежной операционной среды в целом. В целях ускорения этих процессов в январе текущего года правление Центробанка Азербайджана (ЦБА) утвердило «Стратегию развития финансового сектора на 2024–2026 годы». Этот документ предусматривает внедрение в отечественном финансовом секторе механизмов корпоративного управления, усиление прозрачности и привлечения FinTech-компаний в рамках планов внедрения в стране платформы OpenBanking. Достижениям в реализации новой стратегии и перспективным планам на данном треке был посвящен стартовавший накануне в Баку VIII Международный банковский форум (IBF 2024).

Новая стратегия ЦБА нацелена на расширение финансовой доступности, увеличение охвата отраслевых услуг и диверсификации инструментов, совершенствование системы надзора и сетевых рисков, но главнейшая ее задача – ускорить процесс цифровизации финансового рынка и либерализации национальной платежной системы, создание здесь благоприятной среды для участников рынка и потребителей. В частности, стратегия нацелена на использование альтернативных денежно-кредитных инструментов, в том числе внедрения в республике платформы OpenBanking, что позволит массово примененять FinTech-решения и откроет доступ к различным международным платежным системам за счет применения новых цифровых платформ и инструментов.

Инструменты OpenBanking предоставят платежным системам и FinTech-компаниям доступ к данным банков, а клиенты смогут получать более полную информацию, осуществлять транзакции, открывать счета и получать кредиты, анализировать свои данные и оптимизировать кредитную нагрузку и налоговое бремя, также они облегчат финансовый учет и автоматизируют процессы оплат. Причем с внедрением в банках системы Open API (экосистема множества инструментов) вся эта информация будет доступна посредством программных интерфейсов сторонних разработчиков, надежно защищенных блокчейн-технологиями. Соответственно, клиенты банков будут избавлены от необходимости пользоваться неудобными приложениями и платить высокие банковские комиссии при наличии более удобных и дешевых решений. В том числе клиенты смогут с помощью единого программного интерфейса объединить различную информацию по картам, счетам, кредитам, депозитам в одном или в нескольких банках.

Перспективы внедрения в Азербайджане решений OpenBanking, цифровизации операционной среды и применения стандартов экологического, социального и корпоративного управления (ESG) стали лейтмотивом выступлений большинства участников проходящего 3-4 декабря форума IBF 2024, организованного по инициативе Центробанка, при поддержке Ассоциации банков Азербайджана (АБА) и Министерства Цифрового Развития и Транспорта. В работе проводимого уже восьмой год форума, проходящего под девизом «Надежное, безопасное и устойчивое банковское дело», принимают участие порядка сотни представителей финсектора, руководителей банков и регуляторов, представители компаний fintech-сектора, ассоциаций и международных финансовых институтов. Вместе с основными 8 панельными сессиями форума, в этом году также запланированы различные дополнительные мероприятия — встречи, вебинары, семинары, обучающие лекции, конкурсы и т. д.

«В Азербайджане ряд банков готовы к внедрению механизмов OpenBanking, а остальные завершат подготовку в ближайшее время, - заявил выступивший на IBF 2024 генеральный директор ЦБА Вюсал Халилов. – Концепция «открытого банкинга» и инициатива «открытых финансов» направлены на создание прозрачной, инклюзивной и эффективной финансовой экосистемы, и этот подход открывает новые перспективы для банков, FinTech-компаний и потребителей. Для банков это дополнительные источники доходов, оптимизация услуг и улучшение клиентского опыта, FinTech-компании получат возможность сотрудничать с банками и использовать передовые финансовые решения, а потребители - более широкий выбор, прозрачность и доступ к безопасным услугам». По словам В. Халилова, цифровая трансформация банковского сектора и его устойчивое развитие являются стратегически важными моментами в Азербайджане и ключевыми направлениями реализуемой регулятором Стратегии развития финсектора, предусматривающими внедрение риск-ориентированного надзора, развитие открытого банкинга и увеличение объемов безналичных платежей.

«В частности, переход к риск-ориентированному надзору, или Risk-Based Supervision (RBS), требует развития RegTech и SupTech решений, а также значительных усилий в управлении данными, причем не только данными ЦБА, но и применения подходов к управлению базой данных банков и других субъектах надзора», — подчеркнул гендиректор ЦБА. По его словам, в 2024 году зафиксирован рост на 66% безналичных операций с использованием карт, в то же время новый закон о платежных услугах и платежных системах способствует повышению прозрачности рынка и конкурентоспособности, обеспечивая потребителям более удобные услуги. В настоящее время ЦБА лицензировало 14 электронных платежных организаций, восемь платежных учреждений и одного оператора платежных систем.

«Одним из ключевых факторов обеспечения устойчивого и безопасного банковского дела является развитие конкурентоспособной цифровой платежной экосистемы: за последние три года объем операций, обработанных через национальную платежную систему (AZIPS, XÖHKS и АÖS), увеличился в 3,6 раза, достигнув 60,6 млрд манатов за 10 месяцев текущего года», — отметил участник форума, президент АБА Закир Нуриев, по словам которого в 2024 году 63,8% всех безналичных операций в стране осуществлялись с использованием платежных карт. В то же время, полагает глава АБА, в центре внимания остаются вопросы модернизации инфраструктуры Системы моментальных платежей, формирования платформы открытого банкинга и внедрение режима sandbox для инновационных решений.

Другим важнейшим вектором Стратегии ЦБА обозначено внедрение в финансовую систему страны так называемых ESG-критериев (ответственность в отношении экологии, общества, корпоративного управления), выводящих на первый план вопросы корпоративной и социальной ответственности, когда компании и субъекты финансового рынка вносят свой вклад в общественное благосостояние, решают проблемы изменения климата, способствуют сохранению экологического равновесия.

Так, руководствующиеся ESG-критериями банки в первую очередь обращают внимание на стремление клиентов-заемщиков сокращать количество отходов, содействовать сохранению биоразнообразия, бороться с последствиями изменения климата и т.д. В целях устойчивого финансирования «зеленых» начинаний в Азербайджане планируется сформировать стимулирующие механизмы для банков и других участников рынка, включить в линейку продуктов льготные займы для проектов в области защиты окружающей среды.

«Азербайджанским банкам необходимо разработать стратегии поддержки развития на основе ESG-стандартов, поддерживать «зеленое» финансирование для устойчивого банковского дела, - заявил в ходе IBF 2024 исполнительный директор Центра анализа экономических реформ и коммуникаций (ЦАЭРК) Вусал Гасымлы. - Утвержденную ЦБА «Зеленую таксономию» можно назвать важным и своевременным шагом в плане реализации стратегических целей устойчивого развития и «зеленого» перехода в финансовом секторе». Этот документ определяет виды и подвиды «зеленой» деятельности по отраслям экономики, критерии их технической классификации и охватывает 10 секторов. 

Резюмируя итоги первого дня Международного банковского форума, гендиректор ЦБА В.Халилов отметил, что результаты стратегии развития финсектора до 2026 года и ее влияние на рынок станут ощутимы в ближайшем будущем: «В целом, мы уже приближаемся к завершению первого года стратегического периода, и по его итогам будет предоставлена подробная информация: мы оцениваем эти результаты высоко, потому что усилия прилагают не только команда ЦБА, но и все структуры и участники финансового рынка».