От рисков к устойчивости

Наметился прогресс по устранению проблемы невозвратных банковских долгов

Отечественный банковский сектор демонстрирует не только рост кредитных портфелей, но и устойчивое снижение уровня токсичных долгов. Об этом заявил президент Ассоциации банков Азербайджана Закир Нуриев на Международной конференции по кредитной отчетности, прошедшей в Баку.

По его словам, за последние семь лет банковская система страны существенно укрепилась. Выросли объемы собственного капитала и вкладов, а совокупные активы банков увеличились на 80%, достигнув к концу прошлого года 53 млрд манатов. При этом кредитный портфель - ключевой компонент банковских активов - за этот же период удвоился, составив 29,3 млрд манатов.
Как отметил Закир Нуриев, важно не только количественное расширение кредитования, но и повышение качества кредитных портфелей. Именно оно определяет устойчивость банковской системы, уровень доходности и допустимость рисков. В этом направлении также достигнут значительный прогресс: объем просроченных кредитов снизился на 72% и на сегодняшний день не превышает 449 млн манатов.
Особую роль в оздоровлении кредитной среды сыграло создание в Азербайджане частного кредитного бюро. За восемь лет существования организация продемонстрировала серьезный рост: численность сотрудников увеличилась почти в пять раз, а спектр предоставляемых услуг существенно расширился. Если на старте кредитное бюро обслуживало исключительно банки и небанковские кредитные организации (НБКО), то сегодня с ним сотрудничают уже 270 организаций.
«На начальном этапе мы получали информацию только о кредитной истории. Сейчас доступны и другие данные, влияющие на финансовую дисциплину клиентов», - подчеркнул Нуриев, напомнив, что в конце 2024 года были также утверждены законодательные изменения, позволяющие гражданам бесплатно получать уведомления о событиях, которые могут негативно повлиять на их кредитную историю.
Кредитное бюро - это коммерческая организация. Она занимается сбором, обработкой и распространением сведений, причастных к кредитной истории граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю платежей, а также случаи непогашения кредита, банкротства и пр. Тем самым решаются сразу три ключевые задачи: база данных помогает банкам получать необходимые сведения о потенциальных заемщиках и таким образом содействует уменьшению кредитных рисков. Ведь, зная кредитную историю клиента, финансовая структура может адекватно оценить его платежную дисциплину и решить, стоит ли давать ему в долг. Таким образом, банки могут уменьшить свои расходы, связанные с поиском информации о клиенте, а это в свою очередь влияет на стоимость кредита. Наконец, повышается уровень дисциплины заемщиков, поскольку клиент понимает, что, если не выполнит свои обязательства, навсегда утратит репутацию в банковском секторе.
Все это, безусловно, способствует достижению главной цели - сокращению объемов проблемного кредитования на фоне общей позитивной динамики роста кредитных портфелей. Важно отметить, что с начала текущего года Министерство финансов приступило к практике размещения остатков бюджетных средств на счетах в коммерческих банках. По мнению аналитиков, это не только укрепит устойчивость финансовых учреждений, но и окажет стимулирующее влияние на рынок кредитования, делая его более доступным для бизнеса и населения.
Главная цель размещения остатков так называемого «народного кошелька» в системно значимых банках, безусловно, заключается в более эффективном управлении государственными средствами. Однако это решение также способствует достижению ряда сопутствующих задач, считает депутат Милли Меджлиса, экономист Вугар Байрамов. По его словам, теперь «свободные» бюджетные ресурсы не будут оставаться пассивным капиталом, а начнут работать на экономику - укрепляя устойчивость национальной финансово-кредитной системы и, опосредованно, способствуя снижению стоимости заемных средств.
Как отмечает эксперт, удорожание кредитов давно стало сдерживающим фактором для финансирования бизнеса, особенно в регионах. Тем не менее, высокая стоимость заемных средств не стала препятствием для роста общего объема кредитования в банковском секторе. Только за первые месяцы текущего года совокупный кредитный портфель увеличился на 18,7%. Особенно динамично развивается потребительское кредитование - в этом сегменте зафиксирован прирост на 20%. Устойчивую положительную динамику демонстрирует и корпоративное кредитование.
На фоне высокого спроса на заемные ресурсы, размещение бюджетных средств в банковском секторе, по мнению парламентария, станет своевременной и полезной мерой. Это решение поддержит не только финансовые учреждения, но и их клиентов, обеспечивая дополнительную ликвидность и создавая предпосылки для расширения доступа к кредитам.
«Однако важна еще и широта охвата наших финансовых организаций аукционами Министерства финансов, - полагает он. - Количество бенефициаров депозитных аукционов на последних торгах увеличилось, а бюджетный остаток разместили уже не в четырех, а в пяти наиболее крупных банках, что в целом не может не радовать. При этом совсем не случайно в январе этого года Центробанк расставил акценты, заявив о планах по укреплению денежно-кредитной политики, включая расширение устойчивых финансовых инструментов. Среди них выделяется запущенный с марта механизм макропруденциального контроля для снижения рисков финансовой системы. К этому шагу, отметили в главном банке, побуждает высокая динамика роста кредитования, а также ситуация с финансовой устойчивостью местного банковского сектора».
По убеждению В.Байрамова, подобные макропруденциальные лимиты обычно вводятся для сдерживания роста закредитованности. «Отсюда следует, что в текущем финансовом цикле Центробанк намерен навести порядок в сфере банковского кредитования, - заметил он. - Кроме того, с прошлого года главный банк практикует эффективную международную практику агентского банкинга. Для этого уже разработана правовая база с изменением «Правил управления кредитными рисками банков». На самом деле модель предсказания финансового поведения заемщиков призвана умножить возможности банков кредитовать индивидуальных предпринимателей и население на основании прогнозируемых доходов».
Все это в итоге должно сработать на понижение уровня рисков. Ведь как отметили в Центробанке, денежные власти страны планируют новые правила регулирования в сфере потребительского кредитования. Так что, судя по всему, системные меры будут продолжены.