Страховка по поведению

Что изменится для водителей после новой реформы автострахования

На прошедшем в столице международном страховом форуме в Баку первый заместитель председателя Центрального банка Алияр Мамедъяров сообщил о предстоящем обновлении подходов к добровольному автострахованию КАСКО. Вопрос состоит в приведении правил к международным стандартам, более четком распределении прав и обязанностей сторон, а также дальнейшем развитии цифровых сервисов.

По сути, новая реформа становится продолжением изменений, уже вступивших в силу в середине июня на рынке обязательного автострахования. Тогда привычная система «Бонус-Малус» уступила место коэффициенту страховой истории, который напрямую связывает стоимость полиса с поведением конкретного водителя на дороге.

В Центральном банке рассчитывают, что такой подход позволит точнее оценивать риски, повысит дисциплину автомобилистов и сделает страхование более справедливым. Однако специалисты считают, что окончательные выводы делать пока рано.

По мнению экономиста Акифа Насирли, сама идея учитывать историю конкретного водителя смотрится вполне логичной.

«Раньше страховая история в большей степени была привязана к автомобилю и его владельцу, - свидетельствует он. -Теперь же акцент переносится на человека, который фактически находился за рулем. С точки зрения принципа ответственности такой подход выглядит справедливым: если водитель стал виновником аварии, именно его действия должны отражаться на стоимости страхования в будущем.

Однако на практике все может оказаться сложнее. В Азербайджане одним автомобилем нередко пользуются сразу несколько членов семьи. В подобных случаях возникают вопросы: кто именно находился за рулем в момент происшествия, насколько быстро и объективно это будет устанавливаться и не станет ли это причиной дополнительных споров между страховщиками и клиентами».

Не меньше вопросов вызывает и система поощрений и штрафов.

Как отмечает эксперт, новая модель заметно жестче реагирует на страховые случаи, чем поощряет аккуратное вождение.

«Безаварийное вождение дает относительно небольшие преимущества, тогда как последствия одного ДТП могут оказаться весьма чувствительными для владельца полиса. Получается ситуация, когда водитель годами формирует положительную страховую историю, а затем теряет накопленные преимущества практически после одного происшествия.

И потому часть специалистов уже говорит о том, что новая модель пока выглядит скорее штрафной, чем стимулирующей. Для устойчивой работы системы очень важно сохранить баланс между ответственностью за нарушения и поощрением дисциплинированных водителей».

Еще один важный вопрос связан с тем, насколько детально будут оцениваться сами дорожно-транспортные происшествия.

По словам А. Насирли, пока неясно, будет ли система проводить четкую границу между мелкими авариями и серьезными ДТП с крупным материальным ущербом:

«Если последствия незначительного столкновения и крупной аварии будут одинаково влиять на страховую историю, тогда сама идея индивидуальной оценки рисков окажется частично нивелированной. В мировой практике страховые компании обычно учитывают не только факт происшествия, но и его масштаб, степень вины и размер ущерба. Насколько глубоко этот принцип будет реализован у нас, станет понятно только после накопления практики».

Отдельная тема - автомобили, которыми пользуются несколько человек.

Эксперт обращает внимание на то, что при расчете стоимости полиса может учитываться история всех водителей, допущенных к управлению машиной:

«В результате водитель с безупречной историей рискует столкнуться с повышением стоимости страховки из-за действий другого пользователя автомобиля. Именно поэтому механизм распределения ответственности должен быть максимально прозрачным и понятным для клиентов».

Вопросы возникают и в отношении начинающих автомобилистов.

Если у человека еще нет страховой истории, системе предстоит определить его стартовый уровень риска. От того, каким окажется этот механизм, будет зависеть доступность страхования для молодых водителей.

Кроме того, заметные изменения ожидают рынок таксомоторных перевозок.

«Для автомобилей такси формируется отдельная страховая история. Это вполне объяснимо: такие машины проводят на дорогах гораздо больше времени, чем обычный личный транспорт. Соответственно, вероятность попадания в ДТП у них статистически выше. В перспективе это может привести к росту стоимости страхования для части участников рынка пассажирских перевозок», - считает аналитик.

Вместе с тем в Центральном банке подчеркивают, что все изменения направлены на повышение прозрачности рынка и улучшение качества страховых услуг. Следующим этапом должна стать модернизация КАСКО, где страховые компании получат больше возможностей для индивидуальной оценки рисков, а клиенты - более понятные условия страхования.

Насколько эффективно заработает новая система, покажет ближайшее время. Пока же главный вопрос остается прежним: удастся ли совместить интересы страховщиков и автовладельцев таким образом, чтобы аккуратные водители действительно платили меньше, а страхование стало не только более технологичным, но и более справедливым.