Эксперты не согласны с новыми кредитными правилами ЦБА МНЕНИЕ

Центральный банк Азербайджана (ЦБА) внес изменения в порядок регулирования потребительских кредитных карт. По новым правилам кредитный лимит заемщика с учетом всех его обязательств перед банками и другими кредитными организациями впредь не сможет превышать пятикратный размер его чистого ежемесячного дохода.

Общий доступный лимит по кредитным картам теперь напрямую зависит от платежеспособности клиента, что направлено на снижение уровня закредитованности и более устойчивое развитие финансовой системы. На практике это означает, что кредит по банковскому пластику гражданину, чей ежемесячный доход укладывается 1 тысячу манатов, не должен превышать 5 тысяч.

Если же банк все-таки решит предоставить клиенту сумму, превышающую пятикратный размер его чистого дохода, он сможет сделать это только в пределах одного процента от собственного основного капитала. Кроме этого, коэффициент конвертации кредита по внебалансовой части потребительских кредитных карт составит 40%. Это означает, что при расчете кредитных рисков банки будут учитывать не всю доступную клиенту сумму, а только процент.

Например, если у клиента открыт лимит на 10 тыс. манатов, но он еще не воспользовался этими средствами, банк будет учитывать потенциальный риск только в размере 4 тыс. манатов. Такой подход позволяет более реалистично оценивать возможную долговую нагрузку и снижает переоценку рисков по неиспользованным, но доступным лимитам.

Специалисты называют разные причины, побудившие ЦБА ввести ограничения на потребительское кредитование посредством банковского пластика. Среди ключевых — стремление взять под контроль стремительно растущий рынок кредитных карт и не допустить чрезмерной задолженности среди населения. О серьезности ситуации говорят даже сухие цифры статистики.

По данным на начало июля, объем просроченных кредитов в Азербайджане составил 527,4 млн манатов, что на 3,8% больше по сравнению с июнем, и на 17,4% больше показателя начала года. Выросла и доля просроченных долгов в общем кредитном портфеле: сейчас она составляет 1,7%, а год назад не превышала 1,5%. То есть, несмотря на рост просрочек в абсолютных цифрах, банки пока удерживают ситуацию под контролем. Однако сам тренд, особенно на фоне бурного роста потребительского кредитования, вызывает беспокойство и требует мер.

Одной из главных причин роста проблемных долгов эксперты называют стремительное развитие потребительского кредитования. Годовая динамика ясно показывает: именно потребительские кредиты стали основным двигателем роста банковского кредитного портфеля за прошедший год. Кроме того, в условиях закредитованности населения падают показатели финансирования бизнеса по линии банков.

Так, под занавес июня структура кредитного портфеля выглядела следующим образом: на бизнес-кредиты приходилось 53,2% (15,1 млрд манат), на потребительские — 31,3% (8,9 млрд), а на ипотеку — 15,5% (4,43 млрд). По сравнению с тем же временем прошлого года, доля бизнес-кредитов несколько снизилась, в то время как потребительские и ипотечные кредиты показали уверенный рост не только в процентах, но и в абсолютных цифрах.

Решение Центробанка Азербайджана продиктовано экономическими и социальными причинами, считает банковский эксперт Акрам Гасанов. Главная его цель заключается в удержании стремительного роста потребительского кредитования, заметил он: «Регулятор отмечает растущую динамику потребительского кредитования: граждане обрастают долгами, порой не соответствующими их реальным доходам и вследствие этого рискующими перерасти в проблемные. Ситуация чревата ростом проблемной задолженности и социальными рисками. По этой причине решением главного банка задействован жесткий лимит».

Проблема перекоса в сторону домохозяйств имеет основания, считает эксперт: «Банки охотнее выдают кредиты населению, чем бизнесу. Причина заключается в более высокой доходности потребительских кредитов. Там меньше рисков со взысканием долгов. С частных лиц, в случае задержек, проще и быстрее вернуть деньги через суд или коллекторов. Другое дело - бизнес, где подобные механизмы работают сложнее. Одной из целей ограничения по кредитным картам стало как раз стимулирование банков к переориентации на бизнес-кредитование, ведь это необходимо для развития экономики.

Среди причин введения лимитов эксперты называют и стремление сдержать инфляцию: активное потребление за счет заемных средств усиливает инфляционное давление, тогда как ограничение кредитной активности помогает его уменьшить. По словам экономиста Самира Алиева, Центральный банк, безусловно, учитывает потенциальные риски и стремится предотвратить рост чрезмерной задолженности среди населения. Однако данные самого регулятора пока не подтверждают тезис о чрезмерной активности в сегменте кредитных карт.

Так, несмотря на рост объема кредитов по платежным картам на 3,2% в первом полугодии, уже в июне зафиксировано снижение. В мае-июне сумма таких кредитов сократилась с 1,42 до 1,39 млрд манатов. Падение наблюдается и по другим показателям: количество кредитных карт уменьшилось с 2,256 до 2,118 млн, их доля в общем числе платежных карт сократилась с 11,3% до 10,3%. Также снизилось количество транзакций — с 14 до 13,8 млн, а их объем — с 893 до 800 млн манатов. Все это указывает на ослабевающий интерес населения к кредитным картам, пояснил Алиев.

Специалист готов поспорить с заявлением Центробанка, что в сегменте потребительского кредитования фиксируется высокая динамика роста кредитных карт. По его утверждению, в первой половине этого года объем кредитов, выданных домохозяйствам, увеличился на 4,8%, при этом рост кредитов по банковскому пластику составил лишь 3,2%. Доля заемных средств, выданных по платежным картам, в общем объеме потребительского кредитования совсем не велика – всего 8,1%. В прошлом году этот уровень был выше – 8,2%, а сейчас он на минимуме последних трех лет.

Эксперты также указывают на необходимость усиления контроля в сфере безопасности банковских карт. По словам специалиста по высоким технологиям Османа Гюндюза, ежемесячно с кредитных карт граждан похищаются значительные суммы. Он подчеркивает, что МВД и Центральный банк располагают данными о банках, где совершается наибольшее количество таких краж, и эти сведения следует обнародовать. Публикация подобной информации позволит вывести проблему из зоны абстрактных жалоб и направить общественное внимание на конкретные финансовые учреждения, что, в свою очередь, станет шагом к повышению их ответственности.

«Однако Центробанк не пойдет на это, поскольку такое чревато серьезными убытками для финансовых организаций, - заметил он. - Потому следует решать проблему в законодательной плоскости. Центробанку следует обеспечить соблюдение правил, ужесточить процедуры идентификации, а банки должны нести ответственность за украденные средства граждан. Неприемлемо уходить от ответственности, возлагая всю вину на клиентов. Кроме этого, нужно провести аудит кодов мобильных приложений и расследовать утечки данных из банков, где ранее были выявлены проблемы».